Pregúntele a GFC 009: 3 estrategias monetarias para el ciudadano medio

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¿Entonces, Qué esperas? ¡Haz tu pregunta ahora!

Me encanta cuando los lectores hacen preguntas que involucran una serie de cuestiones financieras.

La razón por la que lo hago es que ningún área de nuestra vida financiera se desarrolla en el vacío. Cada subparte de nuestras finanzas afecta a todas las demás.

Recibimos un conjunto de preguntas de este tipo de un autodescrito Joe promedio:

Hola, Jeff y el equipo.

Tengo algunas preguntas que puede abordar, por supuesto, si no le importa. Solo un poco de historia: tengo casi 33 años, mi esposa y dos hijos pequeños, el ingreso familiar es de ~ 100k, hipoteca, préstamo para el automóvil, préstamo para la escuela – Joe promedio …

1. ¿Qué seguro es adecuado para mi situación: a término o de por vida y por qué?
2. ¿Cuál sería la mejor manera de ahorrar para la universidad de los niños asumiendo que tengo un plazo de ~ 14 años?
3. Cualquier consejo adicional de «dinero inteligente» para un tipo como yo.
4. ¿Cuál es su opinión sobre estrategias como “SweepStrategies.com” o “truthinequity.com” para salir de la deuda más rápido que un enfoque tradicional como Dave Ramsey?

Gracias por adelantado,
Yuriy

Gracias por la serie de preguntas, Yuriy, y por los antecedentes de tu familia. Hace que sea más fácil responder a las preguntas de una manera que sea relevante para sus circunstancias.

Analicemos cada pregunta de forma individual.

1. ¿Qué seguro es apropiado, a término o de por vida, y por qué?

Para la gran mayoría de las personas, el seguro de vida temporal es la mejor opción. No solo es menos costoso que toda la vida, sino que mucho menos costoso! Estamos hablando de algo del orden de diez centavos por dólar. Eso es enorme.

La razón principal de la diferencia de precio es el hecho de que el seguro de vida completo incluye una provisión de inversión.

A primera vista, puede parecer una combinación ganadora. No solo mantiene un seguro de vida para su familia, sino que también invierte al mismo tiempo. Como dice el refrán, eso es Matar dos pájaros de un tiro.

Pero por muy bueno que parezca, por lo general no funciona a su favor. En primer lugar, la provisión de inversión con un seguro de vida completo implica una gran cantidad de tarifas. Las tarifas son más elevadas en los primeros años de la póliza, lo que también significa que la acumulación de valor en efectivo es mínima. Eso significa que las pólizas de seguro de vida entera funcionan en su contra durante los primeros años.

Pero aún más importante es que las pólizas de seguro de vida total son generalmente una mala manera de invertir dinero.

En la mayoría de los casos, le iría mucho mejor si comprara la póliza a plazo menos costosa e invirtiera la diferencia (lo que habría pagado durante toda la vida) por su cuenta. Simplemente invirtiendo el dinero en un fondo indexado S&P 500, puede superar las inversiones de por vida y por un amplio margen.

Cuando era joven y tenía una familia joven, Yuriy estaría mejor si contratara una póliza de seguro a largo plazo. Puede obtener uno que cubra los próximos 20 años por una pequeña fracción de lo que costará una póliza de por vida. La prima más baja le permitirá comprar una cantidad mucho mayor de seguro de vida. Eso es increíblemente importante, porque con una familia joven se encuentra en ese punto de la vida en el que su necesidad de seguro es mayor de lo que nunca será.

Y para cuando expire la póliza, sus hijos serán adultos y su necesidad de un seguro de vida disminuirá.

2. ¿Cuál sería la mejor manera de ahorrar para la universidad de los niños?

Yuriy indica que tiene 14 años para prepararse para la educación universitaria de sus hijos. ¡Eso significa que ahora es un momento excepcional para que él haga esta pregunta!

La mejor forma de invertir en esa educación es a través de un Plan 529. Funciona como una cuenta IRA Roth, excepto que se utiliza para generar fondos para la educación universitaria de sus hijos, en lugar de para la jubilación. Usted contribuye al plan y, aunque sus contribuciones no son deducibles de impuestos, las ganancias de la inversión en la cuenta se acumulan sobre una base de impuestos diferidos.

Cuando llega el momento de retirar el dinero, se puede retirar sin pagar impuestos sobre la renta ni multas, siempre que el dinero se utilice para pagar gastos de educación calificados. Eso incluye matrícula, libros, tarifas y alojamiento y comida. Ciertos otros gastos, como computadoras portátiles y recursos externos, también pueden considerarse calificados, siempre que sean requeridos por la escuela o el plan de estudios del curso.

(Los fondos retirados para fines no relacionados con los gastos de educación calificados están sujetos no solo al impuesto sobre la renta regular, sino también a una multa del 10%).

Técnicamente hablando, no existe un límite máximo de contribución que se aplique a un Plan 529. Sin embargo, la mayoría de las personas limitan sus contribuciones a $ 14,000 por año, por niño. En realidad, ese es el límite máximo anual para obsequios. Más allá de esa cantidad, debe pagar un impuesto sobre donaciones sobre la cantidad transferida o debe presentar el Formulario 709 del IRS: Declaración de impuestos sobre donaciones (y transferencias generadas por omisión) de los Estados Unidos para evitar el impuesto.

Si ahorra $ 14,000 por año para un hijo, durante los próximos 14 años habrá ahorrado $ 196,000, más las ganancias de inversión. Esa es una cantidad suficiente de dinero para pagar una educación universitaria de cuatro años en algunas de las mejores escuelas del país.

¿Algún consejo adicional sobre «dinero inteligente»?

¡De hecho, tengo docenas! Pero intentaré limitar mis sugerencias a algunas que creo que son las más importantes:

Se consistente. No hay forma de enriquecerse de la noche a la mañana, por lo que debe estar preparado para trabajar con su plan financiero durante muchos años. Eso significa protegerse contra los ciclos de frío y calor que pueden descarrilar todos sus planes y esfuerzos.Utilice la deuda con moderación. La deuda mata la riqueza. No solo saldar las deudas debe ser una prioridad, sino que también debe evitarse en el futuro. Limítelo a la hipoteca de una vivienda y al préstamo de automóvil ocasional.No se ponga sofisticado con sus inversiones. Quédese con los fondos, particularmente los fondos indexados. Realizan un seguimiento del mercado, en lugar de invertir en las últimas modas o acciones de tendencia. Eso le genera más dinero a largo plazo.¡Las tarifas de inversión son importantes! Manténgalos tan bajos como sea posible, y eso mejorará el rendimiento de su inversión. Los fondos indexados tienen algunas de las tarifas de inversión más bajas disponibles, que es otra razón por la que deberían ser favorecidos en su cartera.No se desvíe. A menudo es tentador pensar que alguien más ha descubierto una «mejor manera» de obtener riqueza. Tal vez lo hayan hecho, pero puede que no funcione para usted. Quédese con lo que sabe y trabaje para mejorar gradualmente en lo que hace.

3. ¿Qué pasa con las estrategias para salir de la deuda?

Yuriy pregunta sobre estrategias de eliminación de deudas, como “SweepStrategies.com” o “truthinequity.com”, en comparación con enfoques tradicionales, como Dave Ramsey.

Debo confesar de antemano que no estoy realmente familiarizado con lo que hacen esos dos servicios para reducir su deuda. No examiné ambos sitios y tuve la impresión de que son programas de eliminación de hipotecas, que se basan en el uso de líneas de crédito o tarjetas de crédito con garantía hipotecaria para acelerar el pago anticipado de su hipoteca. Pero al mismo tiempo, encontré que ambos sitios son vagos al explicar exactamente cuál es la estrategia.

Sea como fuere, en última instancia, no hay sustituto para pagar la deuda, aparte de hacerlo con sus ingresos u otros recursos financieros. Por esa razón, prefiero estrategias de eliminación de deuda más tradicionales, como las que ofrecen Dave Ramsey y otros expertos financieros.

Lo que me gusta de Dave Ramsey es su sencillez. El método Debt Snowball no solo es fácil de entender, sino que reconoce el papel que juegan las emociones en el proceso. Por ejemplo, le aconseja que empiece pagando su deuda más pequeña primero. Esto tiene sentido, porque es la estrategia más factible. Una vez que pague la deuda más pequeña, estará facultado para asumir la siguiente deuda más pequeña.

Este método te prepara para una serie de victorias relativamente pequeñas, que te darán la confianza para lograr las más grandes.

Casi cualquier estrategia para salir de deudas es buena siempre que funcione para usted. Pero la simplicidad es un factor importante, y es por eso que favorece los enfoques más tradicionales.

Espero que esto responda a todas tus preguntas, Yuriy, así como a aquellos lectores que tengan preguntas similares. Pero sigan llegando y haré todo lo posible para responder a todos los que pueda.

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