Si bien no hay campanas y silbidos elegantes con el Indigo® Platinum Mastercard® , Si ha tenido que declararse en quiebra y su crédito no es excelente debido a ello, es posible que aún pueda obtener la aprobación. Puede precalificar sin afectar su puntaje crediticio.
Proceda con las soluciones de precaución
Cosignatarios
Sugerimos agregar cofirmantes en diferentes situaciones de préstamos. Pero tenga en cuenta que no es una propuesta libre de riesgos. Su historial de pagos de un préstamo cofirmado también afectará el crédito de su cofirmante. Los pagos atrasados también se incluirán en su informe de crédito. Y si no cumple con el préstamo, el prestamista solicitará el pago a su aval.
Cualquiera de las dos situaciones puede resultar en una relación dañada o rota. Eso puede costarle mucho más que unos pocos golpes en su informe crediticio. Evítelo por cualquier medio necesario.
Préstamo de familiares y amigos
Esto solo debe realizarse en una situación de emergencia, como una emergencia médica. Si tuvo problemas para administrar sus deudas en el pasado, es posible que tenga la misma experiencia con un préstamo de su familia o un amigo. Al igual que en el caso de una situación de cofirmante, puede dañar permanentemente una relación importante. Esto puede suceder si es lento con los reembolsos o si no cumple con el préstamo por completo.
Requisitos de documentos comunes para una solicitud de préstamo cuando tiene un crédito justo
Ya sea que solicite un préstamo en persona o en línea, hay documentos específicos que debe estar preparado para proporcionar.
Estos incluyen los siguientes:
Su talón de pago y W-2 más recientes para documentar sus ingresos. Evidencia de ingresos del Seguro Social o de pensión (carta de concesión o 1099). Información de contacto de su empleador (el prestamista verificará su empleo directamente). Copias de las declaraciones de impuestos sobre la renta completadas de los últimos dos años, si trabaja por cuenta propia o a comisión. Marca, modelo y valor de su automóvil; Número de VIN si solicita un préstamo para automóvil. Si paga o recibe manutención infantil o pensión alimenticia, indique la cantidad que paga o recibe. Extractos bancarios o de corretaje, o incluso extractos de cuentas de jubilación. Explicaciones escritas para problemas de crédito, incluida la documentación de circunstancias atenuantes (pérdida del trabajo, eventos médicos, divorcio, etc.).
No todos los prestamistas solicitarán toda la documentación anterior, pero debe estar preparado para proporcionarla si lo hacen. Si solicita un préstamo con un banco o una cooperativa de crédito, debe concentrarse especialmente en proporcionar documentación crediticia. Si puede demostrar que la fuente de sus problemas de crédito son circunstancias atenuantes, y que esas circunstancias han quedado atrás, puede aumentar sus posibilidades de ser aprobado para el préstamo.
Cuando no se trata solo de su puntaje crediticio
La cultura actual está algo obsesionada con el puntaje crediticio. Es casi como si usted fuera su puntaje crediticio. Eso no es del todo cierto. Su puntaje crediticio no es el único factor crediticio que determina si obtiene o no un préstamo. Para muchos prestamistas, el puntaje crediticio es solo un punto de partida. También miran de cerca los factores que lo componen.
Un obstáculo común para los prestamistas son las despectivas crediticias importantes. Estos incluyen quiebras recientes, ejecuciones hipotecarias, juicios y gravámenes fiscales. Es muy posible que un puntaje de crédito de 650 le dé derecho a una tasa de interés preferencial en un préstamo para automóvil, tarjeta de crédito o hipoteca. Pero si tiene un despectivo importante, toda la situación podría cambiar.
Por ejemplo, si solicita una hipoteca, debe esperar cuatro años antes de ser elegible (dos años con «circunstancias atenuantes»). Si tuvo una ejecución hipotecaria en el pasado, debe esperar siete años (tres años con circunstancias atenuantes, pero también con términos de préstamo restringidos).
Incluso si su puntaje de crédito está por encima del requisito de hipoteca mínimo típico de 620, cualquiera de estos eventos podría impedirle obtener un préstamo.
Problemas crediticios específicos de préstamos
También hay eventos despectivos que son muy específicos del tipo de préstamo que solicita. Por ejemplo, supongamos que tiene un puntaje de crédito de 650 y solicita un préstamo para automóvil. Si tuvo dos pagos atrasados de 30 días y un atraso de 60 días en su préstamo de automóvil actual durante el año pasado, un prestamista de automóviles podría clasificarlo como subprime, a pesar de su puntaje crediticio.
Una situación similar podría ocurrir si solicita una tarjeta de crédito. Una vez más, supongamos que tiene un puntaje de crédito de 650. Pero también se han cancelado dos pequeños saldos de tarjetas de crédito en los últimos dos años. A pesar de que su puntaje crediticio puede ser aceptable, es posible que se le rechace la tarjeta.
Por qué el crédito justo es el purgatorio del crédito
En la mayoría de las actividades crediticias se confía mucho en los puntajes crediticios. Pero como puede ver en la información anterior, existen otros factores más allá de las calificaciones crediticias que pueden afectar si su crédito se considera realmente bueno o malo. Una calificación crediticia justa no garantiza que un prestamista no rechace su solicitud, ya sea por información despectiva importante o problemas crediticios específicos de un préstamo.
Este es el dilema de una calificación crediticia justa. Lo mismo ocurre con las calificaciones crediticias buenas y excelentes, pero normalmente cuando su crédito está en esos rangos, no tiene un crédito despectivo importante. Eso es más probable que suceda cuando estás en el rango justo. De hecho, la línea entre un crédito justo y un mal crédito a menudo puede ser difícil de determinar, hasta que haya solicitado un préstamo y se haya evaluado completamente su crédito para fines crediticios.
Podemos clasificar con precisión el crédito justo en dos categorías muy distintas:
Verdadero crédito justo
Un puntaje crediticio bajo lastrado por demasiado crédito, un historial crediticio corto y / o algunos eventos despectivos anteriores (más de tres años).
Crédito justo circunstancial
Un puntaje de crédito bajo con eventos despectivos importantes recientes.
En la mayoría de los casos, una persona con el primer tipo de crédito justo obtendrá un préstamo, aunque a una tasa más alta. Pero una persona con el segundo tipo puede ser considerada subprime, o se le puede negar su solicitud de préstamo, a pesar de tener un puntaje crediticio aceptable.
En resumen, el crédito justo no es un rango de puntaje en el que desee quedarse demasiado tiempo.
Cómo mejorar su puntaje crediticio de regular a bueno
Puede notar que hay muchos beneficios en tener un buen puntaje crediticio. Una vez que haya aumentado su puntaje al siguiente nivel, verá tasas de interés más bajas, pagos de préstamos más bajos, montos de préstamos más altos y más incentivos, como recompensas de tarjetas de crédito.
Entonces, ¿cómo se puede pasar de un crédito justo al siguiente nivel? Primero, aquí hay algunas cosas a tener en cuenta:
Mejorar su crédito es bastante básico y requiere los siguientes pasos:
Pague todas sus facturas a tiempo
Si tiene un historial de pagos atrasados, deténgalo ahora mismo. A medida que pase el tiempo y aumenten sus pagos a tiempo, también lo hará su puntaje crediticio.
Obtenga una copia de su informe de crédito y busque errores
Si encuentra alguno, discútalo con los acreedores. Esté preparado para proporcionar evidencia de los errores. Y asegúrese de que el acreedor esté de acuerdo en corregir la información con las tres principales agencias de informes crediticios.
Pague los saldos vencidos
Esto incluye cobros, juicios o montos simplemente reportados como vencidos. No hará que desaparezca lo despectivo, pero una colección paga siempre es mejor que una abierta. El tiempo mejorará aún más tu puntuación.
Pagar o cancelar algunas tarjetas de crédito
Junto al historial de pagos, su índice de utilización de crédito es el factor más importante que afecta su puntaje crediticio. Es la cantidad de deuda pendiente que tiene en sus límites de crédito. Una proporción alta (algo superior al 30%) perjudicará su puntaje. Al pagar los saldos de su tarjeta de crédito, reduce esta proporción y aumenta su puntaje crediticio.
No cancele las tarjetas de crédito pagas
Aumentará su índice de utilización de crédito y reducirá su puntaje.
No solicite un crédito nuevo
Los préstamos nuevos perjudican su puntaje debido a la falta de historial de pagos.