Este escenario me sucede aproximadamente una vez a la semana: un comprador potencial viene a decirme que está buscando una casa de 5 dormitorios y 4 baños con un gran patio trasero, una piscina, una cocina abierta y un excelente distrito escolar. Les digo que me encantaría ayudarlos y pedirles la aprobación previa de su hipoteca.
Dicen algo como: «Oh, todavía no tenemos uno, pero probablemente califiquemos para alrededor de $ 600,000». Les doy el beneficio de la duda, digo «¡Genial!» y enviarles una lista de prestamistas preferidos o decirles que vayan a su agente hipotecario o banco favorito y me avisen cuando llegue su aprobación previa. Una semana después, por lo general me llaman molestos porque solo califican para un préstamo de $ 200,000.
No quiero parecer hastiado. Pero los compradores deben estar preparados y ser realistas sobre la cantidad de casa que pueden pagar, ya que creo que eso hace que su experiencia de compra de una casa sea más feliz.
Antes incluso de comenzar a buscar casas en línea o pasar por esa jornada de puertas abiertas, primero obtenga su aprobación previa. De esa manera, sabrá en qué rango de precios califica para una casa y sabrá qué esperar. A continuación se muestra una lista de verificación completa de aprobación previa de la hipoteca de los elementos que debe presentar a su prestamista hipotecario para obtener su aprobación previa, así como algunas de las trampas a las que debe prestar atención.
Copias de licencias de conducir
Por lo general, se requieren copias de las licencias de conducir para todos los compradores que recibirán el préstamo. Este es un documento importante para la verificación del comprador y la detección de fraudes.
Copias de tarjetas de seguro social
Abre la caja fuerte. Es esencial que pueda proporcionarle a su prestamista una copia de su tarjeta de seguro social. Esto no solo ayuda a verificar que usted es quien dice ser y ayuda a prevenir el fraude de préstamos, sino que también ayuda a verificar que realmente es ciudadano de los EE. UU. Los préstamos para ciudadanos extranjeros son posibles pero extremadamente desafiantes, por lo que los compradores extranjeros generalmente tienen que comprar propiedades con todo el efectivo.
Declaración de hipoteca / cupones (para todos los préstamos)
Si actualmente es propietario de su casa, ya sea que planee venderla para comprar una casa escalonada o si planea alquilarla para vivir en otra casa, deberá mostrarle a su prestamista exactamente cuánto paga mensualmente por su casa actual. . Esto es parte de lo que se incluye en la factorización de su DTI, o la relación deuda-ingresos. Además, los prestamistas verán la dirección de la propiedad y pueden decidir realizar un análisis de mercado integral para asegurarse de que tenga equidad en la propiedad. Si está bajo el agua en su casa actual, es posible que no pueda comprar una segunda casa.
Extractos bancarios más recientes
Los prestamistas hipotecarios deberán ver los extractos bancarios más recientes (todas las páginas y todas las cuentas) de los compradores que soliciten el préstamo. Examinarán los débitos y créditos a fondo, así que no intente ocultar nada. Por ejemplo, si tiene un cheque por $ 1,000 para un miembro de la familia, el asegurador del préstamo puede pedirle que escriba una carta explicativa. Entonces, si ha pedido prestado dinero a un familiar o amigo. Sea honesto con su prestamista, ya que será descubierto y contado en su relación deuda / ingreso de una forma u otra.
Talones de pago
Los recibos de pago de los últimos 30 a 60 días son necesarios para demostrar que sus ingresos son los que usted dice. ‘Nuff dijo.
Factura de impuestos a la propiedad
Si actualmente es propietario de su casa, también deberá proporcionar una copia de su factura de impuestos a la propiedad. Una vez más, sus impuestos son otra parte de su relación deuda-ingresos.
Estados de cuenta de jubilación / inversión
Si tiene una cuenta de jubilación o de inversión, debe proporcionar uno o dos estados de cuenta mensuales a su prestamista. Incluso si no planea usar estos fondos para comprar su casa, esto puede ayudar a demostrar que está calificado. El asegurador deberá comprobar que tiene una cierta cantidad de dinero en reservas. En otras palabras, no puede calificar para una casa si eso significa que solo podría hacer el pago de la hipoteca pero no tendría suficiente dinero para comprar comida, gasolina o pagar la factura de servicios públicos. ¿Por qué? Porque lo más probable es que eventualmente no pague ese préstamo, y el trabajo del prestamista es proteger su inversión.
Declaraciones de impuestos (1040)
Los últimos dos años de sus declaraciones de impuestos muestran a su prestamista hipotecario sus ingresos, empleador, dirección, verifique su número de seguro social y más. Puede ser una gran molestia escanear página por página si no tiene una versión en PDF de su declaración de impuestos, pero es algo que el prestamista debe tener. ¡Así que tómate un tiempo y hazlo!
Formularios W-2 de los últimos dos años (o 1099)
Su W-2 indica cuánto dinero le pagó su empleador durante el año pasado. Dado que los prestamistas consideran sus ingresos de los últimos dos años como parte de la relación deuda / ingresos, deberá proporcionar dos años de W-2 o 1099 si es un contratista independiente en lugar de un empleado.
Estados de pérdidas y ganancias
Por último, si trabaja por cuenta propia o es dueño de su propio negocio, deberá mostrar las declaraciones de pérdidas y ganancias de dos años. El prestamista también puede solicitar elementos adicionales, como los extractos bancarios de las empresas.
Esta lista de elementos puede parecer una enorme montaña para escalar, pero no se preocupe. Cuando se sienta y se concentra, puede reunir fácilmente todos estos elementos en cuestión de un par de horas y comenzar a buscar inteligentemente un préstamo hipotecario. Podrá comenzar su viaje de compra de vivienda organizado y preparado.
Vea cuánta casa puede pagar: