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Las pensiones de las empresas se han convertido en una reliquia y la red de seguridad del Seguro Social parece debilitarse cada pocos años.
Cuando llegue el momento de la jubilación en unas pocas décadas, los millennials puede que estemos completamente solos.
En preparación, necesitamos construir nuestros planes de jubilación utilizando herramientas como Cuentas de Jubilación Individual (IRA) junto con 401 (k) del trabajo.
Abrir el tipo correcto de IRA, tradicional o Roth, puede marcar una gran diferencia en su vida financiera, tanto ahora como en el futuro.
Roth vs IRA tradicional: de un vistazo
Característica
Roth IRA
IRA tradicional
Límite de edad para financiar Ninguno No se puede financiar después de los 70 años y medio Penalización por retiro anticipado 10 por ciento antes de los 59 años 1/2 10 por ciento antes de los 59 años 1/2 Límite de depósito anual actual $ 6k / $ 7k si tiene 50 años o más $ 6k / $ 7k si 50 a 70 ½ Impuesto sobre la renta sobre retiros? No Sí ¿Impuesto sobre la renta sobre depósitos? Sí No ¿Restricciones de ingresos para abrir? No ¿No puede ganar más de $ 137k en retiros obligatorios? No Sí, después de los 70 años y medio ¿Crecimiento libre de impuestos? sí Sí
¿Cuál es la diferencia entre una IRA Roth y una IRA tradicional?
Tanto las IRA tradicionales como las Roth nos brindan una forma preferencial de ahorrar e invertir para la jubilación.
Las cuentas IRA ofrecen exenciones fiscales de dos formas principales:
Crecimiento libre de impuestos: El dinero invertido dentro de una IRA, ya sea tradicional o Roth, puede crecer año tras año sin que se apliquen impuestos sobre las ganancias de capital. Las ganancias similares en una cuenta imponible ordinaria con un robo-asesor o una casa de corretaje enfrentarán altas tasas impositivas sobre las ganancias de capital.
Contribuciones libres de impuestos o Retiros: Una cuenta IRA tradicional le permite depositar dinero libre de impuestos, pero pagará impuestos más adelante cuando retire los fondos. Una cuenta IRA Roth no le da una exención de impuestos ahora, pero luego podrá retirar dinero libre de impuestos.
Veamos esta diferencia clave más de cerca.
IRA tradicional = Contribuciones libres de impuestos
Con una IRA tradicional, sus contribuciones, hasta el límite del IRS cada año, estarán libres de impuestos. El IRS cambia este límite cada pocos años. Actualmente, son $ 6,000 a menos que tenga entre 50 y 70 años y medio, en cuyo caso podría contribuir hasta $ 7,000 libre de impuestos.
Realizarás una contribución antes de impuestos que te ayudará con los impuestos del año actual. Pero cuando retire fondos más adelante en la vida, tendrá que enfrentar la carga del impuesto sobre la renta en ese momento.
Roth IRA = Retiros libres de impuestos
Con una cuenta IRA Roth, usted contribuye con dinero que ya ha sido gravado. Depositar dinero no reducirá la renta imponible de este año.
Pero debido a que depositó dinero después de impuestos, podrá retirar dinero de su Roth IRA más adelante en su vida sin pagar el impuesto sobre la renta por los retiros.
Aún tiene límites de contribución del IRS cada año, tal como lo haría con una IRA tradicional porque el dinero que invierta crecerá libre de impuestos.
¿Desgravación fiscal ahora o después?
Entonces, la principal diferencia entre Roth y las IRA tradicionales es esta simple pregunta: ¿Cuándo debe reclamar la exención de impuestos, ahora o más tarde?
Las cuentas IRA tradicionales le permiten ahorrar dinero antes de impuestos, lo que significa que actualmente obtendría una reducción de hasta $ 6,000 en su ingreso imponible este año.
Este beneficio fiscal puede tener aún más importancia si la reducción de $ 6,000 en el ingreso del trabajo lo coloca en una categoría impositiva más baja, lo que podría reducir aún más su factura de impuestos.
Las contribuciones de una cuenta IRA Roth no generarán estas reducciones inmediatas en sus ingresos del trabajo, pero podrá ahorrar en impuestos cuando retire el dinero más tarde, presumiblemente durante la jubilación.
Responder a esta pregunta puede requerir la ayuda de un profesional de impuestos, pero aquí hay algunos escenarios comunes:
Cambio de tramos impositivos: Si reducir su ingreso imponible en $ 6,000 podría ubicarlo en una categoría de impuesto sobre la renta más baja este año, podría ahorrar mucho año tras año en impuestos sobre la renta. En este caso, una IRA tradicional puede ayudar, ya que tiene un impacto inmediato en su carga fiscal.
Soporte de impuestos inferior más tarde: Si espera estar en una categoría impositiva más baja durante la jubilación de la que tiene ahora, también podría ahorrar con una cuenta IRA tradicional. Cuando retira fondos durante la jubilación, se le cobrarán impuestos en su categoría impositiva durante la jubilación en lugar de su categoría impositiva actual de mayores ingresos.
Nivel de impuestos más alto más tarde: Si ocurre lo contrario y espera estar en una categoría impositiva más alta cuando se jubile, una IRA Roth tendrá más sentido porque puede pagar los impuestos ahora en función de su nivel impositivo más bajo y evitar los impuestos más altos que enfrentaría. durante la jubilación.
Responder estas preguntas puede ayudarlo a determinar qué tipo de IRA abrir, pero hay más que considerar antes de decidir con certeza.
Otras diferencias clave entre las cuentas IRA tradicionales y Roth
Su desgravación fiscal IRA no es la única diferencia entre las IRA tradicionales y las Roth. Aquí hay algunas otras diferencias clave que debe conocer:
Restricciones de edad
Una vez que cumpla 70 años y medio, ya no podrá contribuir a una cuenta IRA tradicional. Una cuenta IRA Roth no tiene restricciones de edad para las contribuciones. Puede seguir contribuyendo incluso mientras se retira.
Cualquiera que obtenga un ingreso tiene la edad suficiente para contribuir a cualquier tipo de IRA, y solo los ingresos obtenidos de un trabajo pueden depositarse en una IRA. No puede depositar el dinero que ganó por la venta de propiedades o acciones, por ejemplo.
Restricciones de ingresos
Las cuentas IRA tradicionales no tienen restricciones de ingresos. Cualquiera puede abrir una cuenta IRA tradicional.
Las cuentas IRA Roth tienen límites de ingresos superiores. Actualmente, si gana más de $ 137,000 al año, no puede abrir una cuenta Roth IRA. Una pareja que presenta una declaración de impuestos conjunta no puede abrir una cuenta IRA Roth si gana más de $ 203,000 al año.
Estos números generalmente aumentan en unos pocos miles de dólares cada año.
Retiros obligatorios
Las cuentas IRA tradicionales requieren que haga un retiro mínimo cada año después de que cumpla 70 años y medio y deje de contribuir a la cuenta. La cantidad que debe retirar depende del tamaño de su cuenta y sus ingresos.
Se le cobrarán impuestos sobre estos retiros, ya que los retiros tradicionales de IRA no están libres de impuestos.
Las cuentas IRA Roth no exigen retiros de ningún monto en ningún momento. De hecho, puede mantener el dinero en la cuenta hasta que muera y dejar que sus herederos retiren los fondos o los transfieran a sus propias cuentas IRA.
Sanciones por retiro anticipado
En la mayoría de los casos, el IRS cobra una multa del 10 por ciento por retirar dinero de una cuenta IRA tradicional si es menor de 59 años y medio. Esta sanción se cobrará además de los impuestos sobre la renta sobre la suma retirada.
Dado que el dinero Roth IRA ya ha sido gravado, no se le cobrará impuestos por retiros anticipados, pero enfrentará una multa del 10 por ciento si retira antes de cumplir 59 años y medio.
El IRS permite ciertas excepciones a las sanciones por retiro anticipado, como dificultades financieras. También puede retirar hasta $ 10,000 sin penalización si está usando el dinero para comprar su primera casa.
¿Debo abrir una cuenta IRA tradicional o Roth?
Si desea una respuesta breve y simple, abra una cuenta Roth IRA e intente depositar tanto como lo permita el IRS cada año, que actualmente es de $ 6,000.
Su dinero crecerá libre de impuestos y le resultará más fácil retirar dinero más adelante si es necesario en comparación con una IRA tradicional.
Durante la jubilación, podrá retirar dinero de la cuenta IRA Roth sin pagar el impuesto sobre la renta sobre los fondos.
Pero una IRA Roth no siempre será la mejor opción para todos los millennials. Siga leyendo para conocer los beneficios únicos de una IRA tradicional y las restricciones de ingresos, que podrían hacer que no sea elegible para una IRA Roth.
Ambos tipos de IRA pueden ayudarlo a maximizar su inversión para la jubilación.
¿Puede tener una cuenta IRA tradicional y Roth?
Sí, puede abrir una cuenta IRA tradicional y una Roth, asumiendo que cumple con los requisitos de edad e ingresos de ambos tipos de cuentas descritos anteriormente.
Pero hay un problema: su monto máximo anual en contribuciones con ventajas impositivas no aumentará.
Simplemente dividiría su contribución máxima, actualmente $ 6,000, entre dos (o más) cuentas diferentes.
¿Es inteligente tener tanto una IRA tradicional como una IRA Roth?
Contribuir tanto a una IRA tradicional como a una Roth tiene sus ventajas.
Ninguno de nosotros puede estar seguro de cómo será nuestra situación fiscal en 30 o 40 años. Tener inversiones en crecimiento en ambos tipos de IRA podría brindarle más opciones en el futuro.
También tendrías más flexibilidad. Por ejemplo, ¿qué pasaría si aceptara un trabajo de medio tiempo a los 70 años y comenzara a obtener más ingresos? ¿O qué pasaría si iniciara un negocio de consultoría y se enfrentara a impuestos sobre la renta como trabajador autónomo?
En esos casos, es posible que necesite la exención fiscal que obtendría al retirar dinero de su cuenta Roth en lugar de su cuenta IRA tradicional.
Aún tendría que hacer retiros mínimos de su IRA tradicional según la ley actual. Pero al menos tendrías un poco más de control sobre tu panorama fiscal.
¿Vale la pena una IRA Roth?
Como ya se mencionó, la mayoría de los millennials se beneficiarán más de una cuenta IRA Roth, asumiendo que ya está aprovechando la igualación 401 (k) de su empleador.
Esto es cierto porque puede invertir y hacer crecer su dinero sin preocuparse por pagar impuestos sobre las ganancias de capital, y le resultará más fácil acceder a su dinero, si es necesario, antes de la jubilación.
De hecho, si aún no está invirtiendo dentro de una IRA Roth, le recomendaría comenzar con una hoy, asumiendo que cumple con los requisitos de ingresos. Una IRA tradicional será más adecuada si no tiene una circunstancia atenuante descrita anteriormente.
Conversión de una IRA tradicional en una IRA Roth
Si tiene una IRA tradicional y prefiere una IRA Roth, puede convertir su IRA a Roth.
Sin embargo, hacer esto puede tener un impacto significativo en los impuestos de este año, ya que sus ganancias dentro de la IRA se considerarían ingresos sujetos a impuestos.
Si abrió recientemente la cuenta IRA tradicional y desea realizar una conversión, es posible que sus ganancias no sean lo suficientemente importantes como para causar problemas.
De cualquier manera, trabajaría con un profesional de impuestos para asegurarme de que no termine en un aprieto cuando presente su declaración.
IRA o 401 (k): ¿cuál es mejor?
Si su empleador tiene un programa 401 (k) o algo similar, como un 403 (b), debe contribuir al plan de su empleador antes de financiar cualquier tipo de IRA.
En muchos casos, los empleadores igualan un cierto porcentaje de sus contribuciones. Esta asignación de empleados significa que está obteniendo dinero gratis y sabe lo inusual que es.
Los 401 (k) patrocinados por el empleador funcionan de manera muy similar a las IRA tradicionales, excepto que su empleador administra sus inversiones, y sus límites de contribución libres de impuestos serán varias veces más altos con su 401 (k), lo que generará más desgravaciones fiscales.
Cuando cambie de trabajo, deberá reinvertir su dinero 401 (k) en el programa de su nuevo empleador o en su IRA.
Según una investigación reciente, la mayoría de los millennials ya contribuyen a sus planes 401 (k), lo cual es realmente una buena noticia.
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