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Hay mucha información sobre los fondos de emergencia y por qué es importante tener uno. Probablemente ya lo sepa, pero generalmente se recomienda que guarde entre 3 y 6 meses de sus gastos en un fondo de emergencia en efectivo en caso de que necesite el dinero.
Algunas personas como Suze Orman incluso recomiendan que ahorre hasta 8 meses en un fondo de emergencia. Creo que mucho de esto es generalmente un mal consejo para la mayoría de los Millennials, ya que podrías estar usando el dinero para generar riqueza en lugar de mantener tu dinero al margen.
Seguro que algo en la vida siempre va a suceder, pero hay mejores formas de protegerse contra emergencias que guardar un montón de dinero y perder la oportunidad de hacer crecer ese dinero con el tiempo.
Para una perspectiva diferente, consulte el podcast Millennial Money Minutes que hicimos sobre repensar los fondos de emergencia:
No tener su dinero en una cuenta de ahorros no aumenta su dinero; incluso si está utilizando una cuenta de Ally Bank con intereses altos, solo obtiene aproximadamente un 1% de rendimiento de su dinero. Esto ni siquiera es suficiente para mantenerse al día con la inflación, por lo que con el tiempo, en realidad, está perdiendo dinero. Para la mayoría de los inversores millennials, en realidad tiene mucho más sentido comenzar a invertir el dinero en su fondo de emergencia. He aquí por qué: porque cuanto más dinero invierta ahora, más puede crecer con el tiempo debido a los efectos del interés compuesto (su interés aumenta el interés).
¿Debería invertir su fondo de emergencia?
Al hacer mi propia investigación sobre “¿debería invertir mi fondo de emergencia?”, Probablemente leí al menos las dos primeras páginas de Google y realmente no pude encontrar una respuesta real a mi pregunta. En realidad, esto se debe a que determinar si tiene sentido invertir su fondo de emergencia realmente depende de las circunstancias únicas de su vida. Pero para ayudarlo a decidir, permítame compartir mi propia experiencia y también resaltar algunos de los escenarios en los que tiene sentido invertir su fondo de emergencia.
Durante los últimos 5 años, he sido un ahorrador diligente y mi primer objetivo (como recomiendan la mayoría de los expertos en finanzas personales) fue crear un fondo de emergencia para cubrir 6 meses de mis gastos. Así que eso es lo que hice: ahorré $ 30,000 y puse el dinero en una cuenta bancaria de Ally con una tasa de interés alta que ganaba el 1%. Después de 3 años, mis $ 30,000 se habían convertido en aproximadamente $ 31,000, lo que es un retorno terrible en comparación con los retornos generados por el mercado de valores durante ese mismo período de 3 años. Básicamente me lo perdí.
En retrospectiva, si hubiera invertido esos $ 30,000 en cualquier otra cosa, probablemente habría ganado mucho más dinero con mi dinero. Si hubiera comprado acciones de Facebook, por ejemplo, mis $ 30,000 ahora valdrían alrededor de $ 90,000. Ahora no le recomiendo que use el dinero de su fondo de emergencia para comprar acciones de Facebook, o cualquier otra acción, simplemente estoy resaltando que podría haber logrado retornos mucho mayores durante el mismo período de tiempo con mi fondo de emergencia.
Incluso si hubiera puesto mis $ 30,000 en un fondo de índice de bajo costo como Vanguard Total Stock Market ETF y hubiera aprovechado el crecimiento de la mayor parte del mercado de valores de EE. UU., Mi dinero aún habría aumentado a aproximadamente $ 46,000. Ese es un crecimiento sustancial en comparación con los $ 1,000 que ganó mi fondo de emergencia durante ese mismo período de tiempo. Pero los críticos dirían que ¿qué pasaría si necesitaras ese dinero durante los últimos 3 años? ¿Qué habría hecho en caso de emergencia si hubiera invertido su dinero? Bueno, esa es la pregunta clave.
Mira, aquí es donde cometí un error con mi fondo de emergencia que no tienes que cometer. Tenía muchas otras formas de cubrir una emergencia en caso de que ocurriera una y no necesitaba tener mi dinero sentado obteniendo rendimientos muy bajos.
¿Cómo saber si está listo para invertir su fondo de emergencia?
Use la lista de verificación a continuación para ayudarlo a decidir y pregúntese honestamente si tiene la mayoría de lo siguiente (cuanto más tenga, más probabilidades tendrá de invertir su fondo de emergencia):
Trabajo estable: Una de las principales razones por las que la mayoría de las personas mantiene un fondo de emergencia es porque existe la posibilidad de que pierdan su trabajo. Si bien puede suceder cualquier cosa, si siente que tiene un trabajo estable o que trabaja en un trabajo en demanda, probablemente pueda invertir todo o al menos parte de su fondo de emergencia. Por ejemplo, si trabaja en marketing digital, si pierde su trabajo, probablemente podría cruzar la calle y conseguir uno nuevo con bastante facilidad. Evalúe la seguridad de su propio trabajo y trayectoria profesional: ¿Qué importancia tiene para su empresa? ¿Qué tan demandado es lo que haces?
Oportunidades de ingresos adicionales: Este es uno grande: muchos Millennials son estafadores y todos pueden encontrar oportunidades de ingresos adicionales si buscan lo suficiente. Puede aprovechar estas oportunidades si necesita dinero para una emergencia. Si eres creativo, siempre puedes encontrar nuevas formas de ganar dinero: trabaja como conductor de Uber, comienza un negocio de pasear perros, vende tus cosas viejas en eBay o conviértete en un escritor independiente. Consulte algunos de los sitios web independientes populares como Upwork o Taskrabbit para encontrar oportunidades de ingresos adicionales para cubrir sus emergencias. ¿Qué puede hacer para obtener dinero extra si lo necesita para una emergencia?
Inversiones que podría vender si lo necesita: Si bien rara vez es una buena idea sacar dinero de sus inversiones, ese dinero sigue siendo suyo si lo necesita. Un consejo: saque dinero de sus cuentas de inversión que no sean de jubilación primero si las tiene. Por ejemplo, si se encuentra con una emergencia y posee algunas acciones, primero venda las que tengan pérdidas antes de acceder a sus cuentas de jubilación. Si necesita dinero de sus cuentas de jubilación y tiene dinero en un 401k y Roth IRA, primero retire el dinero de su Roth IRA, porque puede retirar el dinero que ha invertido directamente (no las ganancias) sin pagar una multa. . Para retirar dinero de su 401k, probablemente tendrá que pedir un “préstamo” de su 401k si su empleador lo permite. ¿Qué inversiones podría vender si tuviera una emergencia?
Cobertura de seguro de calidad: Algunas «emergencias» pueden estar cubiertas por su seguro o incluso por los beneficios de su tarjeta de crédito. Por ejemplo, si tiene un excelente seguro de automóvil, es probable que esté cubierto si sufre un accidente o si un árbol cae sobre su automóvil. Si compró algo con una tarjeta de crédito premium, podría estar cubierto si se daña o se pierde. Lleve un registro de toda su cobertura de seguro en un solo lugar y vea qué cobertura tendría en caso de emergencia. ¿Qué emergencias cubre su seguro?
Límites altos de tarjetas de crédito: Sí, por supuesto, no es ideal poner emergencias en una tarjeta de crédito, pero si tiene un trabajo estable y cumple con los otros criterios anteriores, es probable que pueda pagar su saldo cada mes o en el peor de los casos. podría mantener un saldo durante un mes o dos si es necesario. Usar su tarjeta de crédito para emergencias en realidad puede ser una de las mejores formas de usar el crédito: le brinda un colchón si lo necesita, mientras que su propio dinero puede permanecer invertido generando intereses y capitalizando con el tiempo. Por supuesto, tenga cuidado de no adelantarse demasiado y asegúrese de poder pagar sus tarjetas con relativa facilidad en los próximos meses si las usa como fondo de emergencia.
Estoy compartiendo esto para que no cometa el mismo error que yo. En los últimos años, he estado invirtiendo el dinero que solía ser mi fondo de emergencia y ha crecido significativamente. De hecho, tengo muy poco dinero en efectivo disponible, generalmente solo uno o dos cheques de pago, suficiente para cubrir algunos meses de mis gastos en mi cuenta corriente. Todo, literalmente, todo lo demás que tengo se invierte en una amplia gama de inversiones que incluyen bienes raíces, acciones, fondos indexados e incluso una pequeña colección de arte. Quiero asegurarme de que mi dinero tenga las mejores oportunidades para ganar dinero, que es la clave esencial para generar riqueza.
¿Y usted? ¿Cómo vas a invertir tu fondo de emergencia?