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Como parte de mi regreso a la frugalidad, estoy revisando los conceptos centrales que me ayudan a lograr la independencia financiera a los 30 años. En esta publicación, le mostraré cómo calcular el costo real de cualquier cosa usando algunos cálculos diferentes.
Puede utilizar estos métodos para evaluar la compra de cualquier cosa, desde una taza de café hasta una casa. Estos cálculos me han ahorrado literalmente decenas de miles de dólares.
También le mostraré por qué comer Chipotle para el almuerzo todos los días podría ser una decisión financiera inteligente y, a veces, la conveniencia vale la pena.
Nota al azar: solía trabajar con un tipo que literalmente comía Chipotle todos los días para el almuerzo y lo había estado haciendo durante 5 años. Loco, ¿verdad? ¿Quizás calculó el costo real y estaba ahorrando dinero?
Ejemplo: el verdadero costo de una taza de café
¿Cuánto le cuesta una taza de café de 12 oz y $ 3 (después del impuesto sobre las ventas)? Probablemente respondería $ 3, y solo estaría parcialmente en lo cierto. Sí, $ 3 es por lo que se vende la taza de café, pero no es el verdadero costo del café.
Para determinar el verdadero costo del café para usted, debe realizar algunos cálculos simples para determinar exactamente cuánto le costó comprar esa taza de café de $ 3. Esto es lo que trato de averiguar al evaluar cualquier compra:
Precio de la renta antes de impuestos: ¿Cuánto dinero tienes que ganar antes de impuestos para comprar la taza de café de $ 3?
Precio vida / tiempo: ¿Cuánto de tu vida cambiarás por esa taza de café de $ 3?
Precio de conveniencia: ¿Cuánto te costaría preparar el café tú mismo?
Costo anual: ¿Cuánto te cuesta el café si lo compras todos los días?
El valor futuro del dinero: ¿Cuánto valdrían los $ 3 que gastó en café invertidos en 5, 10, 20, 30+ años? ¿Cuánto valdría en el futuro el dinero que gasta en café todos los días?
Precio de la renta antes de impuestos
¿Cuánto dinero tienes que ganar antes de impuestos para comprar la taza de café de $ 3? Para comprar una taza de café de $ 3, realmente tenía que ganar más de $ 3, simplemente porque lo paga con sus dólares después de impuestos.
Dependiendo de la categoría impositiva federal en la que se encuentre, así como de la cantidad que pague en seguridad social y el impuesto sobre la renta estatal, en realidad tuvo que ganar más dinero que los $ 3, por lo que su costo real es más alto.
Aprendí esta idea por primera vez en uno de los mejores libros sobre dinero para los millennials, La única guía de inversión que necesitarás de Andrew Tobias. Considere todo esto en su cálculo y probablemente tuvo que ganar al menos un 20-40% más de dinero para comprar esta taza de café de $ 3.
La próxima vez que desee calcular cuánto tenía que ganar para comprar cualquier cosa, puede usar esta fórmula (usando números básicos como B = 25 para el porcentaje de impuestos).
A = precio anunciado ($ 3)
B = porcentaje de impuestos (el 25% se muestra como 0,25)
C = el verdadero costo que está pagando
C = A / (1-B)
Volviendo a nuestro ejemplo, calculando el costo real de los $ 3 a una tasa impositiva del 25%. C = $ 3 / (1-0.25) = $ 4
COSTO VERDADERO (en el tramo impositivo del 25%) = $ 4
Tu precio de vida / tiempo
¿Cuánto de su tiempo / energía vital está intercambiando por esa taza de café de $ 3? Este es uno de los conceptos centrales que leí por primera vez en otro libro increíble. Tu dinero o tu vida. El activo más valioso que tenemos en la vida es el tiempo.. Cada vez que le pagan por trabajar, está cambiando su tiempo / vida por el dinero. Por eso es tan importante que te paguen lo que vales.
Pensar en esto en términos simples tuvo un impacto profundo en mi vida; literalmente, de la noche a la mañana comencé a evaluar cada compra en función de cuánto costaría de mi vida.
Esto fue enorme para mí. Dejé de comprar comida para llevar frívola cuando me di cuenta de que había trabajado 3 horas para comprar esa comida.
La taza de café es un ejemplo bastante pequeño y este cálculo tiende a ser más significativo psicológicamente para compras más grandes, pero también funciona para el café. Calculemos usando el costo real de $ 4 del café anterior, ya que esto es lo que le costó el café en sus ingresos antes de impuestos. Supongamos que gana $ 16 por hora antes de impuestos, luego solo tome el costo real del café.
A = costo real ($ 4)
B = tarifa por hora ($ 16)
C = número de horas de tu vida
A / B = C
($ 4) / tarifa por hora ($ 16) = .25 horas o 15 minutos.
PRECIO DE VIDA: 15 minutos
Precio de conveniencia
¿Cuánto te costaría preparar el café tú mismo? Esta es una divertida, ya que la conveniencia es lo que todos terminamos pagando un costo realmente alto cuando compramos muchos artículos.
El margen de beneficio en el café es literalmente una locura, al igual que el margen de beneficio en la comida a domicilio. En algunos casos, está pagando un 500% + por una taza de café o comida en comparación con hacerlo usted mismo. El café que uso en casa me cuesta aproximadamente $ 12 / libra, o $ 0,75 la onza de granos.
El costo del café
Usando una tabla de proporción de preparación de café, se necesitarían 0.75 oz de granos para hacer la taza de 12 oz de café de $ 3 en nuestro ejemplo.
Entonces, multiplicando mi ($ 0,75 por onza de frijoles) * (0,75 onzas de frijoles) = $ 0,56 para preparar una taza de la misma cantidad de café en casa.
¡Así que la conveniencia para mí costó una prima del 435,71%! Puede ser difícil calcular el precio de conveniencia de un artículo que puede hacer usted mismo, pero espero que este ejemplo de café ayude.
También puede hacer estos cálculos para la preparación de alimentos con bastante facilidad utilizando una fórmula similar que incluya los costos de los ingredientes, PERO no olvide incluir el tiempo que pasó comprando el artículo o la prima que pagó por usar un servicio de entrega como Instacart.
Le animo a que comience a calcular su propio costo de conveniencia para los artículos que consume regularmente. Era un gran fanático de Starbucks y tomé una taza de camino a la oficina durante unos años, quiero decir, ¿qué son $ 3, verdad? Una vez que hice este cálculo, me detuve en el café y pasé los 5 minutos adicionales para hacerlo en casa antes de salir de casa.
PRECIO DE CONVENIENCIA: Un margen de ganancia del 435,71%
Costo anual + precio de vida anual
Esta es fácil, pero es una excelente manera de analizar sus gastos recurrentes, como las cuotas de membresía del gimnasio, los cafés diarios y las suscripciones. El costo anual realmente se suma.
Usando Personal Capital, descubrí que mi hábito semanal de Chipotle me costó más de $ 820 el año pasado, pero cuando hice mi propio cálculo de conveniencia, determiné que en realidad era más costoso para mí cocinar mi propio almuerzo. ¿Entonces todavía como Chipotle con frecuencia?
Pero ahora veamos el costo de los $ 3 de café todos los días durante un año, luego comienza a sumarse cuando se compara con hacer el café en casa y usar el cálculo de precio de conveniencia de arriba.
$ 3 café fuera * 365 días = $ 1,095
$ 0.56 café en casa * 365 = $ 204
COSTO ANUAL = $ 891 más
PRECIO ANUAL DE VIDA: .25 horas * 365 días = 91,25 horas (Whoa! Eso es mucho tiempo)
El valor futuro del dinero
Bien por último, pero no menos importante. Si has llegado hasta aquí, eres mi verdadero amigo de finanzas personales.
Cada dólar que gasto podría invertirse, por lo que siempre trato de analizar (especialmente las grandes compras) cuál podría ser el valor futuro de mi dinero.
Veamos el valor futuro del dinero del ejemplo del café. Soy un gran admirador de usar una calculadora de valor futuro para determinar lo que planeo gastar en 5, 10 y más de 30 años si invierto el dinero en su lugar.
Esta es una de las formas en que he construido mi cartera de inversiones: simplemente haciendo estos cálculos y decidiendo invertir el dinero en su lugar.
Veamos algunos cálculos de valor futuro
1. Un simple cálculo del valor futuro (a una tasa de crecimiento anual del 6%) de nuestra taza de café de $ 3 revela lo siguiente: $ 3 taza de café (5 años: $ 4.01, 10 años: $ 5.37, 30 años: $ 17.23)
2. Ahora, esos números no son nada especial, pero veamos el costo anual de un café diario de $ 3 ($ 1,095) durante los mismos períodos de tiempo: $ 1,095 gasto anual en café (5 años: $ 1,465, 10 años: $ 1,960, 30 años: $ 6,289)
3. Ahora veamos esos $ 1,095 invertidos anualmente a una tasa de crecimiento anual del 6% durante el mismo período. No estoy recomendando que dejes de beber café, pero todos esos odiadores del café probablemente estén acumulando dinero loco.
5 años – $ 1,095 contribuidos anualmente al 6% = $ 8,008
Muy bien, empezando a sumarse aquí.
10 años – $ 1,095 contribuidos anualmente al 6% = $ 17.259
¿El café realmente sabe tan bien?
30 años – $ 1,095 contribuidos anualmente al 6% = $ 98,051 ¡¿QUÉ!?!?!
Estoy considerando seriamente dejar mi café matutino.
Espero que esto le haya resultado útil e intente calcular el costo real de cualquier cosa antes de comprarla. Avíseme si hay alguna forma de calcular el costo real.