¿Debería saldar la deuda o invertir mi dinero?

Para aquellos que tienen algo de dinero extra, es posible que se pregunten qué deben hacer con él. Es posible que tenga el dinero en efectivo ahorrado con el tiempo, o posiblemente una ganancia inesperada como un reembolso de impuestos. Entonces, ¿qué debes hacer con él? Probablemente sepa que dejarlo en una cuenta corriente estándar no es la respuesta correcta. Pero, ¿qué pasa con una cuenta de ahorros o la bolsa de valores y con el pago de mis deudas? Hay muchos lugares que puede considerar para guardar su efectivo, y en esta publicación, le explicaremos qué opciones pueden ser las mejores para usted.

¿Se considera invertir el pago de deudas?

Probablemente no piense en pagar una deuda como una inversión, pero de alguna manera, podría considerar que lo es. Piénselo de esta manera: tiene $ 1,000. Tiene un préstamo para automóvil que tiene una APR del 4%. Tú podría invertir ese dinero en la bolsa de valores. O podría pagar $ 1,000 para su préstamo para automóvil. Si elige el mercado de valores, pagará $ 1,040 en costos de oportunidad en su préstamo para automóvil. Por lo tanto, terminará pagando $ 40 en costos de intereses. Suponiendo un año promedio en el mercado de valores, puede asumir un rendimiento del 7-8% de sus inversiones. Si pusiera esos $ 1,000 en el mercado de valores, tendría $ 1,070 al final del año. Con estas condiciones, invertir tu dinero en bolsa parece ser la elección acertada, ¿verdad? Pero hay una gran cosa a considerar, una de estas opciones tiene riesgo y la otra tiene riesgo cero. Así es, al poner sus $ 1,000 en el préstamo para automóvil, esencialmente está «garantizando» un retorno del 4% de su dinero sin riesgo. Al invertir su dinero, tiene cierto riesgo potencial.

La lección aquí es que, si bien saldar deudas no es necesariamente invertir, puede pensar en ello como una forma de mitigar el riesgo de invertir su dinero al tiempo que garantiza una pequeña «rentabilidad».

Invertir viene con riesgo

Cada vez que elige invertir su dinero, tiene el potencial de perderlo. Y con más riesgo, se obtienen más recompensas. El mercado de valores tiene un riesgo promedio y típicamente rinde 7-8% anual. Una cuenta de ahorros conlleva un riesgo extremadamente bajo, pero normalmente solo rinde entre el 1% y el 2%. Debe determinar su tolerancia al riesgo en función de su situación financiera para guiar su decisión sobre lo que es adecuado para usted.

¿Estás preparado para perder tu inversión?

Nunca debe invertir dinero si no puede permitirse perderlo. Esto debería ayudar a que su respuesta sea bastante fácil. Debe optar por pagar sus deudas si no puede permitirse perder sus inversiones.

¿Dónde debo invertir mi dinero?

Si es nuevo en la inversión y no tiene experiencia en invertir, probablemente sea prudente pagar las deudas hasta que sea capaz de tomar decisiones de inversión inteligentes. Inherentemente, invertir no es difícil de entender. Otros usarán su dinero para crear valor y luego le devolverán ese valor en forma de interés.

Por ejemplo, una cuenta de ahorros podría considerarse una pequeña inversión. Deposita dinero en la cuenta que el banco utilizará para financiar hipotecas para compradores de vivienda. A cambio, te pagarán una pequeña cantidad de las ganancias generadas en forma de pago de intereses al final de cada mes.

NOTA: Los bancos usan su dinero para más inversiones que hipotecas. También podrían financiar préstamos personales, tarjetas de crédito u otros productos que generen ingresos.

Hay muchas inversiones diferentes que puede hacer, algunas de las cuales son más riesgosas que otras. Una de las mejores opciones para muchos es un fondo mutuo de bajo costo o ETF. En términos simples, estos son grupos de acciones o inversiones que, cuando se combinan, mitigan la volatilidad del mercado para maximizar su relación riesgo-recompensa.

Mira tus finanzas

Para decidir qué debe hacer con su dinero, deberá comprender sus finanzas personales en todos los niveles. Debe tener un presupuesto establecido para comprender sus ingresos y gastos. Después de todo, probablemente no sea una buena decisión invertir su dinero si no tiene un flujo de caja positivo al final del mes.

¿Está aumentando sus ahorros con regularidad?

Si agrega dinero a sus ahorros al final de cada mes, esta es una buena señal para sus finanzas. Por otro lado, si tiene problemas de efectivo al final del mes, es probable que sus finanzas necesiten un poco más de trabajo. Esto debería ayudarlo a guiar su toma de decisiones cuando trate de decidir dónde poner su dinero.

¿Tiene un fondo de emergencia establecido?

Las emergencias ocurrirán, es solo cuestión de tiempo. ¿Podría permitirse una visita inesperada a la sala de emergencias o un accidente automovilístico? Si no es así, probablemente este sea un buen lugar para comenzar con sus finanzas. Recomendamos comenzar por ahorrar $ 1,000 y luego proceder a ahorrar de 3 a 6 meses de sus gastos de manutención. ¡Puede leer más sobre cómo ahorrar para su fondo de emergencia aquí!

¿Están aumentando sus ingresos?

Para aquellos con ingresos crecientes, puede inclinarse por invertir parte de su dinero sabiendo que aún podrá pagar sus deudas a medida que aumenten sus ingresos. Por ejemplo, aquellos que acaban de terminar la universidad pueden esperar tener mayores ingresos durante los próximos 2 a 5 años, lo que hace que invertir su dinero sea una decisión inteligente dadas las circunstancias adecuadas.

¿Cuáles son los términos de sus deudas?

¿Tienen sus deudas una TAE del 2% o TAE del 27%? Esta pregunta es una de las más importantes para ayudarlo a tomar la mejor decisión por su dinero. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito (o cualquier otra) que incurre en más del 10 o 20% de interés anual, debe tratar de pagar esa deuda lo más rápido posible. Si tuviera que invertir ese dinero, es probable que solo obtenga un rendimiento del 7-8%, lo que hace que el costo de oportunidad sea muy alto.

También es aconsejable considerar cómo se calcula su interés. Algunas deudas utilizarán interés simple, mientras que otras pueden ser de capitalización (como tarjetas de crédito). El interés compuesto le cobrará efectivamente su APR sobre los intereses en los que incurra. Por ejemplo, los intereses de las tarjetas de crédito a menudo se capitalizan a diario. Por lo tanto, cualquier interés en el que incurra el día uno se agregará a su saldo total el día dos.

Como pauta, es aconsejable pagar las deudas con una tasa de interés igual o superior al 8% (especialmente aquellas en las que se capitaliza el interés), pero siempre debe considerar su propia situación antes de tomar cualquier decisión.

Las mejores deudas para pagar anticipadamente

Tarjetas de crédito de alto interés Préstamos personales de alto interés Préstamos para estudiantes de alto interés

¿Qué pasa con las devoluciones compuestas?

Vale la pena señalar que cuando invierte dinero, sus rendimientos también se convertirán en parte de su inversión. Por ejemplo, si ganó $ 50 en intereses de una cuenta de ahorros en el primer año de abrir la cuenta, el segundo año también ganará intereses sobre esos $ 50. Este es un ejemplo muy básico de interés compuesto que puede dificultar su decisión.

Si tiene una deuda que solo incurre en interés simple (es decir, no se capitaliza) como un préstamo personal o para automóvil, podría ser una decisión más inteligente invertir su dinero para aprovechar el interés compuesto. Por otro lado, si sus deudas también se acumulan, pagarlas probablemente sea una mejor decisión.

Conclusión

Decidir si pagar las deudas o invertir dinero extra puede ser una decisión difícil. En última instancia, deberá considerar muchos aspectos de su propia situación financiera, así como los costos de oportunidad tanto para pagar deudas como para invertir su dinero para tomar una decisión sensata. Por lo general, es aconsejable pagar primero las deudas con capitalización de intereses altos, como tarjetas de crédito y algunos préstamos para estudiantes, y luego invertir el efectivo adicional. Para los préstamos que generan interés simple, como los préstamos para automóviles, debe considerar los impactos del interés compuesto si tuviera que invertir su dinero en su ecuación.

Ya sea que decida pagar sus deudas o invertir su dinero, está dando un paso adelante en su viaje hacia la libertad financiera y debe ser elogiado por hacerlo. Así que date una palmada en la espalda y ten en cuenta que de cualquier manera, ¡estás haciendo lo correcto!

¡Comience su viaje hacia la libertad financiera!
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