Seguro de vida a término acelerado, a veces denominado seguro de vida temporal con beneficios de vida acelerados, es una provisión de seguro de vida poco conocida que podría ser una bendición en un momento muy difícil de la vida.
Aunque normalmente pensamos que el seguro de vida es pagadero solo en el momento de la muerte, esta es una disposición que le permite acceder a una parte, la mayor parte o incluso la totalidad de su beneficio por muerte mientras aún está vivo.
¿Interesado? Realmente deberías estarlo.
¿Qué es un seguro de vida a término acelerado?
Como es el caso de todas las pólizas de seguro de vida a término, la disposición del seguro de vida básico le pagará un beneficio por fallecimiento y permanecerá en vigor durante un período de cinco a 30 años.
El vida acelerada La cláusula adicional de beneficios le permite cobrar una parte de sus beneficios por fallecimiento si experimenta ciertas condiciones de salud. Esas condiciones generalmente se relacionan con enfermedades terminales, enfermedades crónicas o el confinamiento en un hogar de ancianos.
Por ejemplo, digamos que tiene una póliza de seguro de vida a término con un beneficio por fallecimiento de $ 250,000. Si su médico determina que tiene una enfermedad terminal, le proporcionará recursos económicos para hacer frente a su enfermedad mientras aún esté vivo.
Como probablemente pueda adivinar, la porción anticipada del beneficio por fallecimiento reducirá la cantidad recibida tras su fallecimiento. Siguiendo el ejemplo anterior, es posible que reciba $ 50,000 cuando se determine su enfermedad, mientras que sus beneficiarios recibirán los $ 200,000 restantes al momento de su muerte.
Condiciones que desencadenarán los beneficios de vida acelerados.
Dado que las cláusulas adicionales de las pólizas de seguro de vida son exclusivas de cada compañía de seguros, los eventos desencadenantes específicos variarán según la compañía.
Pero, en términos generales, el pago acelerado se activa cuando se determina que tiene una enfermedad terminal que califica y no espera vivir más de dos años (o menos, según la compañía que emite la póliza).
La aceleración también puede ocurrir si tiene una enfermedad crónica calificada que requiere atención en un asilo de ancianos. Esto generalmente se determina en función de si puede o no realizar las Actividades de la vida diaria, o ADL, que incluyen las siguientes seis actividades:
Baños—La capacidad de limpiarse y realizar actividades de aseo como afeitarse y cepillarse los dientes.
Vendaje—La capacidad de vestirse solo sin luchar con botones y cremalleras.
Comiendo—La capacidad de alimentarse uno mismo.
Transfiriendo—Ser capaz de caminar o moverse de una cama a una silla de ruedas y viceversa.
Ir al baño—La capacidad de entrar y salir del baño.
Continencia—La capacidad de controlar las funciones de la vejiga y los intestinos.
También puede calificar para beneficios de vida acelerados si desarrolla una enfermedad crítica. Estos pueden incluir ceguera, parálisis, ataque cardíaco, accidente cerebrovascular, cáncer, insuficiencia renal en etapa terminal, ELA o un trasplante de órgano.
Cómo funciona una póliza de seguro de vida a término acelerado
Las compañías de seguros pagarán un beneficio en vida del 50 al 100 por ciento del beneficio por fallecimiento de su póliza.
Sin embargo, el anexo puede limitar la cantidad de dinero que puede tomar de la póliza en un año determinado. Por ejemplo, puede estar limitado a no más del 20-25 por ciento del beneficio por fallecimiento en un año.
También puede haber diferentes pagos de beneficios según la naturaleza del evento calificativo. Por ejemplo, el anexo puede especificar ciertos términos para la determinación de una enfermedad terminal y otro conjunto de términos para la atención en un hogar de ancianos. Si bien una póliza puede pagar hasta el 90 por ciento del valor nominal por una enfermedad terminal, podría limitar el monto de la atención en un hogar de ancianos al 80 por ciento.
Costos de vida a término acelerado y consideraciones fiscales
Muchas compañías de seguros de vida le permitirán agregar el anexo de beneficios en vida a su póliza sin cargo. Y las ganancias de los beneficios de vida acelerados están libres de impuestos cuando se le paga a usted.
Sin embargo, tendrá que seguir efectuando los pagos de su seguro de vida temporal incluso después de recibir los beneficios acelerados, para mantenerlo en vigor, tal como lo haría normalmente.
¿Debería agregar una cláusula adicional de seguro de vida a término acelerado a su póliza?
Si puede agregar un anexo de aceleración de beneficios a su póliza de forma gratuita, debería considerar hacerlo. Por más sombrío que parezca, nunca se sabe lo que podría suceder en el futuro.
Puede utilizar los ingresos para pagar la atención de enfermería, ya sea en el hogar o en un centro. O los ingresos se pueden utilizar para pagar facturas médicas que el seguro médico no cubre.
Una estrategia que es muy recomendable si agrega la cláusula adicional es aumentar el monto total de su cobertura. Por ejemplo, si decide que necesita un beneficio por fallecimiento de $ 250 000, aumente a $ 350 000. Eso le permitirá tomar $ 100,000 como beneficio en vida, mientras deja $ 250,000 disponibles para sus beneficiarios.
¿Ya tiene una póliza de seguro de vida a término? Consulte con su compañía de seguros y vea si la cláusula adicional se puede adjuntar a su póliza. Si está comprando un seguro de vida temporal, dígale a la compañía que desea agregar esta disposición a su póliza.
Resumen
Dado que la mayoría de las cláusulas adicionales de seguro de vida a término acelerado son gratuitas, cualquiera que busque obtener una póliza de seguro de vida a término, o que ya tenga una, debería considerar seriamente la adición. La cláusula adicional puede ahorrarle costosas facturas médicas si se le diagnostica una enfermedad terminal o necesita atención en un hogar de ancianos.