Cuentas de ahorro frente a CD frente a fondos mutuos del mercado monetario

Si está ahorrando dinero para un objetivo a corto plazo, como comprar una casa, hacer un viaje o crear un fondo de emergencia, la prioridad debe ser mantener el dinero seguro. Lo último que quiere hacer es invertirlo en algo arriesgado, solo para descubrir que el dinero no está ahí cuando lo necesita.

Pero también es bueno ganar al menos un pequeño retorno. Después de todo, estás trabajando duro para ahorrar ese dinero y sería bueno que tu dinero te devolviera el favor y trabajara un poco para ti también.

La buena noticia es que existen algunas formas diferentes de lograr ambos objetivos. Las cuentas de ahorro, los certificados de depósito y los fondos mutuos del mercado monetario ofrecen la oportunidad de obtener un pequeño rendimiento y, al mismo tiempo, mantener su dinero seguro.

Pero, ¿cuál es la mejor opción para sus necesidades? Este artículo analiza los pros y los contras de cada uno para que pueda tomar una decisión inteligente.

Los conceptos básicos de las cuentas de ahorro, los certificados de depósito y los fondos mutuos del mercado monetario

Antes de sumergirnos en una comparación de cada una de estas opciones de ahorro, vayamos rápidamente a la misma página sobre lo que realmente es cada una.

Cuenta de ahorros

Las cuentas de ahorro las ofrecen los bancos y brindan tres beneficios principales:

La promesa de que el saldo de su cuenta nunca disminuirá. Un pequeño retorno en forma de tasa de interés. Un seguro de la FDIC que garantiza que su cuenta nunca perderá valor (hasta ciertos límites).

Si bien la tasa de interés puede subir y bajar según la tasa de fondos federales, una cuenta de ahorros sigue siendo uno de los lugares más seguros y estables para guardar su dinero. Y si utiliza un banco en línea, puede obtener un rendimiento bastante razonable.

Certificado de depósito (CD)

Los bancos también suelen ofrecer los CD y, si bien comparten algunas similitudes con las cuentas de ahorro, también tienen algunas características únicas:

Ofrecen una tasa de interés fija por un período de tiempo establecido.Si retira su dinero antes de que finalice ese período de tiempo establecido, generalmente hay una multa.Debido a que su dinero es menos accesible de lo que estaría dentro de una cuenta de ahorros, los CD generalmente ofrecen tasas de interés ligeramente más altas. Los CD emitidos por los bancos también están cubiertos por el seguro de la FDIC.

Si bien esas son las características básicas, los diferentes bancos ofrecen CD con todo tipo de características únicas, por lo que siempre vale la pena comparar precios.

Fondos mutuos del mercado monetario

Los fondos mutuos del mercado monetario son ofrecidos por compañías de inversión, no bancos, y operan de manera muy similar a los fondos mutuos de acciones y bonos, ya que tienen muchas inversiones diferentes.

La clave de los fondos mutuos del mercado monetario es que las inversiones que mantienen son generalmente deudas de alta calidad a corto plazo, lo que hace que funcionen como una cuenta de ahorros. Las características clave incluyen:

Rendimientos que varían con las tasas de interés del mercado, pero que son comparables con las cuentas de ahorro y los CD. El potencial de ahorro de impuestos, dependiendo del tipo de fondo mutuo del mercado monetario que elija. Debido a que son inversiones, existe la posibilidad de que puedan perder algo. Si bien no están cubiertos por el seguro de la FDIC, están cubiertos por el seguro de SIPC, y algunas compañías de inversión también compran cobertura de seguro adicional.

Si bien los fondos mutuos del mercado monetario no pagan una tasa de interés de la forma en que lo hacen las cuentas de ahorro y los CD, puede consultar las Rendimiento SEC para obtener una estimación de lo que podría devolver.

Cuentas de ahorro frente a CD

La razón principal para considerar un CD en lugar de una cuenta de ahorros es la posibilidad de obtener una tasa de interés más alta. Por ejemplo, al momento de escribir este artículo, Ally Bank actualmente paga 1.70% en su cuenta de ahorros y 2.10% en su CD de 12 meses.

Sin embargo, hay dos desventajas importantes que debe aceptar para obtener esa tasa de interés más alta.

El primero es el hecho de que tendrá que pagar una multa si desea retirar dinero de su CD antes de que haya transcurrido el período de tiempo establecido. Esa multa varía de un producto a otro, pero en muchos casos vendrá en forma de pérdida de interés, lo que significaría que su devolución real fue menor que la devolución esperada.

El segundo es el hecho de que, en la mayoría de los casos, la tasa de interés de un CD es fija, mientras que la tasa de interés de una cuenta de ahorros puede cambiar con el tiempo. En un entorno de tasas de interés en aumento, en el que muchos expertos creen que nos encontramos actualmente, eso podría significar que podría ganar más en una cuenta de ahorros con el tiempo, incluso si la tasa de interés es menor en este momento.

Aún así, un CD puede tener mucho sentido si está relativamente seguro de que no necesitará el dinero durante un cierto período de tiempo, la multa potencial por retiro anticipado es pequeña y la diferencia en la tasa de interés es significativa.

Por ejemplo, supongamos que tiene $ 20,000 reservados para el pago inicial de una casa que planea comprar cuando se mude dentro de un año. Si pones ese dinero en el CD de 12 meses de Ally en lugar de en su cuenta de ahorros, estás buscando ganar $ 150 adicionales con muy poco riesgo.

Si, por otro lado, su cronograma es menos seguro, es mejor que vaya con la cuenta de ahorros y evite la posible multa.

Una cosa a tener en cuenta al elegir un CD es que un plazo más largo no siempre conduce a una tasa de interés más alta. Una vez más, mirando las tasas de CD de Ally Bank como ejemplo, su CD de 18 meses actualmente paga un poco menos que su CD de 12 meses. El beneficio es que tiene esa tasa de interés fija durante un período de tiempo más largo, lo que sería útil si las tasas de interés caen. Pero la desventaja es que si las tasas de interés suben, es posible que se pierda seis meses más.

Cuentas de ahorro frente a fondos mutuos del mercado monetario

Los fondos mutuos del mercado monetario tienen dos ventajas potenciales sobre las cuentas de ahorro.

Primero, es posible que pueda obtener un rendimiento ligeramente mejor. Por ejemplo, el rendimiento de la SEC sobre el Prime Money Market Fund de Vanguard es actualmente del 2,37%, en comparación con la tasa de interés del 2% de la cuenta de ahorros de Ally.

En segundo lugar, es posible que pueda obtener una mejor devolución después de impuestos si elige el fondo mutuo del mercado monetario adecuado. Por ejemplo, si utiliza un fondo mutuo del mercado monetario que invierte exclusivamente en bonos del Tesoro de los Estados Unidos, sus ganancias estarán exentas de impuestos estatales sobre la renta. Si utiliza un fondo del mercado monetario que invierte exclusivamente en valores municipales emitidos por su estado de origen, sus ganancias estarán exentas de impuestos estatales y federales.

Por supuesto, estos fondos conllevan cierto riesgo en comparación con las cuentas de ahorro.

El mayor riesgo es la falta de seguro de la FDIC, lo que significa que su dinero no está protegido contra la pérdida de valor. El seguro SIPC que cubre estos fondos lo protege contra la bancarrota, pero es importante comprender que el saldo de su cuenta puede caer.

Otro riesgo, especialmente si está tratando de maximizar su rendimiento después de impuestos, es que al concentrarse demasiado en un tipo de inversión (por ejemplo, valores municipales emitidos por su estado de origen), está perdiendo algunos de los beneficios de la diversificación y exponerse a un mayor riesgo de perder valor.

Y finalmente, aunque no es exactamente un riesgo, el hecho de que su dinero se mantenga en una agencia de valores en lugar de en su banco significa que es posible que no pueda acceder a él tan rápido. Si bien normalmente puede retirar al menos algo de dinero de una cuenta de ahorros de inmediato o transferirlo a su cuenta corriente, puede llevar uno o dos días transferirlo de su cuenta de corretaje a su banco.

Sin embargo, al final del día, a los fondos mutuos del mercado monetario les va en general increíblemente seguro. Y si vive en un estado con impuestos altos, la capacidad de obtener un pequeño aumento en la devolución después de impuestos puede valer la pena la inversión.

Obtenga lo que pueda sin pensarlo demasiado

Las cuentas de ahorro, los certificados de depósito (CD) y los fondos mutuos del mercado monetario se pueden utilizar para obtener un pequeño rendimiento mientras se mantiene seguro su dinero. Y si bien puede haber formas de obtener un pequeño rendimiento adicional aquí y allá, la realidad es que las tres opciones son más similares que diferentes.

Siempre que encuentre un enfoque que sea seguro, conveniente y le genere un rendimiento competitivo, lo está haciendo bien.

Matt Becker, CFP® es un planificador financiero de pago único y fundador de Dinero de mamá y papá, donde ayuda a los nuevos padres a tomar el control de su dinero para que puedan cuidar de sus familias.

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