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Usted y su familia finalmente están considerando explorar el mercado inmobiliario y comprar bienes raíces. ¡Felicitaciones! Esta es una decisión vital importante y vale la pena estar preparado.
El proceso de compra de una vivienda puede resultar intimidante, especialmente para quienes compran una vivienda por primera vez. Ya sabe que su pago inicial es un gran costo inicial, pero también hay muchos otros costos que dependen del valor de su casa, su historial crediticio y la cantidad de dinero que ha ahorrado, entre otras cosas.
En esta publicación, aprenderá cuánto dinero debe esperar traer a la mesa cuando sea el momento de comprar la casa de sus sueños.
Comprar una casa: qué esperar de los costos iniciales
La respuesta corta es que la cantidad de dinero que necesita depende del precio de compra de su casa. Pero los costos totales de comprar una casa se extienden mucho más allá del precio de compra inicial.
Estos son algunos de los principales costos de compra de una vivienda que puede esperar pagar:
La lista anterior contiene solo algunos de los costos que puede tener que pagar, lo que a menudo sorprende a muchas personas que nunca han pasado por el proceso.
Todos esos costos adicionales e inesperados pueden servir como un filtro para eliminar a los compradores de vivienda que pueden no estar preparados para afrontar una inversión tan importante. Si tiene problemas para cubrir los costos de la compra de una casa, podría ser una señal de que aún no está preparado para la tarea de ser propietario de una casa y lidiar con los posibles gastos inesperados que sin duda surgirán.
Lo mejor que puede hacer es planificar con anticipación y ahorrar la mayor cantidad de dinero posible. Como mínimo, recomiendo tener al menos seis meses de pagos hipotecarios mensuales ahorrados además de los requisitos de pago inicial del préstamo y otros costos de cierre.
De esta forma, puedes avanzar con confianza, sin tener que preocuparte por sacar más préstamos o cargar gastos de emergencia a tus tarjetas de crédito.
A continuación, presentamos un análisis más detallado de los principales costos de compra de una vivienda que puede esperar pagar.
Depósito
Un pago inicial es una suma de dinero que un prestamista hipotecario le exigirá que contribuya en el momento del cierre. Esta es la mayor cantidad de efectivo que tendrá que pagar al comprar una casa.
En los Estados Unidos, el pago inicial promedio de una casa es del 6% del valor total del préstamo. Sin embargo, para evitar el PMI (más sobre eso en un segundo), querrá depositar al menos un 20%.
Los montos del pago inicial pueden variar según su situación financiera y el tipo de préstamo que solicita. Si solo tiene un pago inicial bajo, es probable que busque primas de seguro hipotecario más altas.
También debe tener en cuenta que invertir más en la casa puede alentar al prestamista a ofrecerle una mejor tasa de interés. En términos generales, cuanto más deposite, menor será el riesgo para el prestamista y más dinero ahorrará en tasas de interés a lo largo del tiempo.
Por lo tanto, si la casa que está comprando tiene un valor de $ 300,000 y solo desea realizar un pago inicial del 6%, deberá tener $ 18,000 ahorrados para el pago inicial. Si pones un 20%, la cantidad aumenta a $ 60,000.
Seguro hipotecario privado (PMI)
Además del pago inicial, es posible que también deba pagar el seguro tanto de su préstamo como de su vivienda, según el tipo de préstamo que tenga.
PMI es un tipo de seguro que reduce el riesgo para el prestamista. En la mayoría de los casos, si pone menos del 20% de anticipo, tendrá que pagar el PMI, que fácilmente puede agregar unos pocos cientos de dólares a la prima de su hipoteca cada mes.
Eso es Es posible comprar una propiedad con un pago inicial bajo o nulo, pero recuerde que el prestamista hipotecario siempre está tratando de minimizar su riesgo.
Seguro para propietarios de casas
El seguro para propietarios de viviendas es independiente del seguro hipotecario. Cubre la responsabilidad de su casa, por ejemplo, si se quema o cae un árbol sobre ella. El costo promedio del seguro de vivienda en los EE. UU. Es de poco menos de $ 1,500 al año y esta cantidad generalmente se agrega a la prima mensual de la hipoteca.
Tasaciones
La mayoría de las transacciones de bienes raíces requieren una tasación por parte de un tercero para evaluar el valor total de una casa. Las tasaciones suelen ser necesarias al comprar, vender o refinanciar una propiedad para que el prestamista sepa el valor real de la propiedad que cubre el préstamo.
Las tasaciones generalmente cuestan entre $ 300 y $ 500 y deben pagarse en efectivo además de sus otros costos de cierre y tarifas de compra.
Inspecciones de viviendas
Una inspección de la casa es un análisis separado realizado por un inspector de viviendas que analiza la calidad general de la casa, incluidos los cimientos, el techo, el cableado eléctrico, el sistema de calefacción y más.
Las inspecciones benefician al comprador de vivienda porque brindan información sobre si la vivienda es una buena inversión y cuánto trabajo se requiere después de la venta. Las inspecciones también pueden ayudar durante las negociaciones. Por ejemplo, un agente inmobiliario inteligente puede aprovechar los resultados de la inspección para reducir el precio de la casa.
Además, una inspección puede proporcionar una salida después de hacer una oferta por una casa. Si la inspección revela que la casa necesita obras importantes, como un nuevo sistema séptico, el prestatario generalmente puede retirarse y recibir su depósito inicial.
Las inspecciones generalmente cuestan entre $ 500 y $ 600, dependiendo del tamaño de la casa.
Fondo de emergencia
Tener un fondo de emergencia no es un requisito a la hora de comprar una vivienda. Sin embargo, es una muy buena idea reservar al menos seis meses de gastos para cubrir cualquier costo inesperado o la pérdida de ingresos anticipados que pueda surgir después de comprar la casa.
Por ejemplo, suponga que pierde su trabajo o se lesiona inmediatamente después de firmar una hipoteca. Querrá tener algunos fondos de reserva a mano para poder hacer los pagos de su hipoteca sin tener que pedir un préstamo.
Fondos de reparación de viviendas
Además de tener un fondo de emergencia, es posible que desee reservar una reserva de efectivo para cubrir reparaciones inesperadas en su casa.
Por ejemplo, supongamos que se revienta una tubería o se rompe su lavavajillas. Estos elementos deben reemplazarse rápidamente. Por lo tanto, debe tener al menos $ 5,000 reservados para cubrir las reparaciones. Contribuya a este fondo mensualmente para que pueda manejar cualquier incidente que suceda.
SUGERENCIA: Algunas personas incorporan los costos de reparación en sus fondos de emergencia y otras los presupuestan por separado. Haces lo que es mejor para ti.
Costos de mudanza
No se olvide de los costos de mudanza, que pueden ser sustanciales. Si se muda dentro de la misma ciudad o pueblo, las mudanzas pueden costar entre $ 500 y $ 3,000. Si se dirige al otro lado del país y tiene muchos artículos, podría estar buscando mucho más que eso.
Asociación de propietarios de viviendas (HOA)
Ciertas comunidades vienen con tarifas mensuales de asociación de propietarios (HOA), que pueden cubrir costos como mantenimiento, seguridad y jardinería. Las tarifas de la HOA pueden costar cientos de dólares al mes. En la mayoría de los casos, son administrados por la comunidad y no por el banco, lo que significa que debe tener en cuenta el costo adicional en el precio total del préstamo.
Por ejemplo, una hipoteca más el PMI y los impuestos a la propiedad pueden costar $ 2,200 por mes. Además, puede haber una tarifa de HOA de $ 300 que eleve el costo mensual total de propiedad a $ 2,500.
A continuación, echemos un vistazo a cómo su hipoteca influye en la ecuación.
¿Qué es una hipoteca?
Una hipoteca es un tipo de préstamo emitido por un proveedor financiero para cubrir los costos de compra de una casa. Si califica para una hipoteca, puede ser propietario de una casa por una fracción del costo de comprarla directamente. En términos generales, una hipoteca le da la opción de pagar la casa durante un período de muchos años (generalmente 15 o 30).
Cómo se determinan las tasas hipotecarias
Los prestamistas emiten préstamos en función del riesgo que consideran que son los prestatarios. Este riesgo está determinado por su estado financiero general, incluidos sus activos, historial crediticio, etc. Cuanto mayor sea su riesgo, mayor será la tasa de interés de su hipoteca.
Hay varios tipos diferentes de préstamos hipotecarios, con diferentes niveles de elegibilidad para los prestatarios.
Tipos de préstamos para propietarios de viviendas
Estos son los tipos de hipotecas más comunes para nuevos compradores de vivienda.
Préstamo convencional
Los préstamos convencionales son emitidos por prestamistas hipotecarios privados en lugar de una agencia del gobierno de los EE. UU. Este tipo de hipoteca es para personas con calificaciones crediticias sólidas y una deuda mínima.
Préstamos FHA
Un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA) es un tipo de hipoteca asegurada por la FHA y emitida por un prestamista aprobado.
La tasa de interés que paga por un préstamo de la FHA está determinada por su puntaje crediticio. Un puntaje FICO de al menos 580 o mejor puede generar una tasa de interés del 3.5%. Si cae en el rango de 579 a 500, es posible que esté buscando una tasa de interés de hasta el 10%.
En cualquier situación, mejorar su puntaje crediticio disminuirá la tasa de interés de su préstamo.
Préstamos VA
Si es un miembro activo de las fuerzas armadas de los EE. UU. O un veterano, puede ser elegible para un préstamo a través del programa del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA).
Los préstamos de VA generalmente no tienen pago inicial, seguro hipotecario ni multas por pago anticipado. Además, los préstamos VA generalmente tienen costos de cierre mínimos.
Asegúrese de comprender claramente su informe crediticio antes de solicitar un préstamo de la FHA.
Préstamos del USDA
Un préstamo del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) es un tipo de hipoteca a bajo interés que viene con un beneficio de pago inicial cero. Los préstamos del USDA son para estadounidenses que no tienen suficiente crédito para obtener tipos tradicionales de hipotecas.
Los préstamos del USDA son para personas que desean comprar una casa en un área rural o suburbana.
Obtener una aprobación previa para un préstamo
Antes de realizar una oferta por una casa, deberá pasar por un proceso de precalificación y aprobación previa.
La precalificación es un paso opcional para los compradores que incluso puede obtener en línea de un prestamista. Al proporcionar información financiera básica, como su ingreso anual estimado, puntaje de crédito y precio de compra de vivienda esperado, a menudo puede obtener una precalificación en unos pocos minutos.
Si bien la precalificación no es obligatoria, puede significar para el banco que usted se toma en serio la posibilidad de presentar una oferta formal por una casa, lo que aumenta sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo. Además, muchos agentes de bienes raíces requieren una carta de precalificación para asegurarse de que el comprador esté (muy probablemente) calificado.
El proceso de aprobación previa viene a continuación, que es una revisión más exhaustiva del historial financiero y la calificación crediticia del prestatario por parte del prestamista hipotecario.
Aprende más:
Preguntas frecuentes
A continuación, encontrará respuestas a algunas de las preguntas más comunes que recibo sobre la compra de su primera casa.
¿Qué son Freddie Mac y Fannie Mae?
La Asociación Hipotecaria Nacional Federal (Fannie Mae) y la Corporación Hipotecaria Federal de Préstamos Hipotecarios (Freddie Mac) fueron creadas por el Congreso para proporcionar liquidez, estabilidad y asequibilidad en el mercado de la vivienda.
¿Qué pasa si dejo de pagar la tarifa de mi HOA?
Si deja de pagar la tarifa de la HOA, el banco no puede confiscar su casa por completo. Sin embargo, puede esperar que la HOA intente cobrar el pago a través de un proceso de cobro. Recibirá llamadas y cartas de cobranza, y es posible que intenten iniciar una ejecución hipotecaria si llega lo suficientemente lejos. En resumen, este no es un camino que quieras seguir. Pague las tarifas de la Asociación de propietarios a tiempo, como una hipoteca.
¿Qué es el fideicomiso?
El fideicomiso se refiere a un acuerdo legal en el que una organización de terceros retiene dinero y realiza pagos hasta que se completa un acuerdo. Por ejemplo, un prestamista puede cobrar el depósito en garantía y usarlo para pagar sus impuestos y el seguro de propiedad.
¿La equidad aumenta el valor de una vivienda?
La equidad no aumenta el valor de una vivienda. El valor de una vivienda fluctúa con el tiempo y lo hace independientemente de la cantidad de su hipoteca que pague.
Como tal, generalmente es mejor pagar su hipoteca en el transcurso de muchos años. Este enfoque puede darle más libertad para invertir y hacer crecer su dinero mientras paga su hipoteca.
Entonces, ¿cuánto dinero necesita para comprar una casa?
La conclusión es que la cantidad de dinero que necesita para comprar una casa nueva depende principalmente del precio de compra de su casa y de cuánto desea depositar.
Si su casa cuesta $ 300,000, le recomiendo tener un pago inicial del 20% listo para usar, más un 10% adicional para cubrir los costos de cierre y otras tarifas. En este ejemplo, serían $ 90,000.
Más allá de eso, también desea tener seis meses de gastos de emergencia ahorrados. Si está sufriendo por el dinero, probablemente sea mejor alquilar hasta que haya ahorrado más.
Si la propiedad de una vivienda fuera fácil, todos serían dueños de una casa. Pero a pesar de los costos y desafíos, ser propietario de una vivienda también puede ser una de las decisiones financieras más gratificantes que haya tomado. Rompe el ciclo de alquiler, lo que le permite ahorrar toneladas de dinero a largo plazo y aumenta su patrimonio neto.
Aquí está para encontrar la casa de sus sueños que tenga sentido financiero. ¡Feliz búsqueda de casa!
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