En la serie de jubilación, escribí sobre el Plan de Pensiones de Canadá, los RRSP, la Seguridad para la Vejez y otros planes de pensiones de empleo.
Yendo un paso más allá, quiero abordar una pregunta que me he hecho a menudo (y que otros me han hecho):
«¿Cuánto dinero necesito haber ahorrado antes de jubilarme?»
«¿A qué edad puedo jubilarme, a los 50, 55, 60 o 65 años?»
«¿Cuántos ingresos necesitaré en la jubilación?» …
o más específicamente: «¿Cuánto dinero necesito para jubilarme en Canadá?»
¡Estas, por supuesto, son preguntas importantes!
A medida que envejece, comienza a preguntarse si está reservando suficiente dinero para la jubilación y si sus ahorros para la jubilación se mantendrán cuando finalmente se jubile.
Si bien no tengo todas las respuestas, intentaré proporcionar una respuesta que, con suerte, lo ayude a comenzar el camino para llegar al «número mágico» o «múltiple» que funcione para usted.
Cálculo de ingresos por jubilación: reglas generales
Cuando se trata de los ingresos necesarios para la jubilación en Canadá, existen varias reglas generales o escuelas de pensamiento. Si está buscando una respuesta definitiva para descansar su mente, es posible que se sienta decepcionado.
De hecho, lo único en lo que todo el mundo está de acuerdo es que cuando se trata de ingresos de jubilación, no es «blanco y negro» y no hay un consenso del 100%.
Las reglas generales populares incluyen:
Regla 1: Tasa de retiro del 4%
La regla de retiro del 4% infiere que usted crea una cartera de jubilación que le proporciona una cierta cantidad de ingresos por año a una tasa de retiro del 4% aproximadamente. Una tasa de retiro del 4% a menudo se conoce como una tasa de retiro «segura».
Por ejemplo, supongamos que se ha dado cuenta de que necesita $ 40 000 por año para la jubilación. Con una tasa de retiro del 4%, debe tener un mínimo de $ 1 millón en ahorros para la jubilación antes de jubilarse.
⇒ $ 40,000 ⁄ 4% = $ 1,000,000
Esta regla general funciona tanto si planea jubilarse temprano a los 35 años como si sigue la ruta convencional y jubilarse a los 65 años o más tarde. Es la estrategia que a menudo utilizan muchos entusiastas de la «jubilación anticipada» o el movimiento conocido popularmente como «FUEGO»: Independencia financiera / Jubilación anticipada.
Nota: Para planes de jubilación anticipada, considere que no recibirá una pensión del gobierno o beneficios de jubilación hasta más adelante en la vida y ajuste sus necesidades de ingresos en consecuencia.
La idea general detrás de los fondos que duran toda la vida se basa en los rendimientos históricos del mercado. Si asumimos que su cartera de inversiones genera aproximadamente un 7% anual en rendimientos a largo plazo, se esperan rendimientos reales de aproximadamente 4% después de tener en cuenta la inflación (asumiendo una tasa de inflación del 3%).
Esencialmente, una tasa de retiro del 4% supone que su cartera de inversiones no es muy conservadora (es decir, está invertido en una buena proporción de acciones / acciones).
Regla 2: Ingresos de jubilación anual deseados x 25
Esta regla se deriva de la regla de la tasa de retiro del 4%. Son prácticamente iguales, pero esto es más fácil de calcular para aquellos que prefieren no incursionar en matemáticas fraccionarias. Infiere que para satisfacer sus necesidades de ingresos durante la jubilación, desea tener al menos 25 veces su ingreso de jubilación anual deseado.
Por ejemplo, supongamos que estima que sus gastos anuales durante la jubilación son de $ 40 000. Se espera que ahorre un mínimo de $ 1 millón en ahorros para la jubilación.
⇒ $ 40,000 x 25 = $ 1,000,000
Relacionada: La guía completa de ingresos por jubilación en Canadá
Regla 3: 70% de los ingresos laborales (o más)
Esta regla estima que necesitará entre el 70% y el 100% de sus ingresos previos a la jubilación en la jubilación: 70% si es típico y no tiene una hipoteca, y hasta el 100% si todavía está pagando una hipoteca considerable más otros Gastos atípicos estando jubilado.
La idea detrás de esta regla es que, en general, se espera que sus gastos sean más bajos durante la jubilación: no hay pagos de hipoteca, ya no es necesario ahorrar para la jubilación, los niños son económicamente dependientes, etc. Después de calcular esta cantidad, puede proceder a calcular cuánto necesita (suma global) volviendo a la Regla 1 o 2.
Por ejemplo, suponga que gana $ 100,000 por año antes de jubilarse. Usando la regla del 70%, necesitará aproximadamente $ 70,000 ($ 100,000 x 70%) en ingresos anuales para mantener su estilo de vida durante la jubilación. Volviendo a la Regla 2, implica que necesita:
⇒ $ 70.000 x 25 ⇒ $ 1,75 millones en jubilación.
Creo que la regla del 70% es una estimación bastante liberal de las necesidades de ingresos para la jubilación (salvo circunstancias excepcionales). Una encuesta realizada por Sunlife y publicada en 2016, muestra que los jubilados canadienses vivían en promedio con el 62% de sus ingresos previos a la jubilación.
Regla 4: Ingresos antes de la jubilación x múltiplos de 10 a 14
Esta regla sugiere que puede calcular cuánto necesita ahorrar para la jubilación multiplicando sus ingresos justo antes de la jubilación por un número entre 10 y 14.
Por ejemplo, digamos que su ingreso antes de la jubilación era de $ 100,000 al año. Siguiendo esta regla, debe acumular al menos (dependiendo de con qué múltiplo esté trabajando):
Múltiplo de 10: $ 100,000 x 10 = $ 1 millónMúltiplo de 11: $ 100,000 x 11 = $ 1.1 millónMúltiplo de 12: $ 100,000 x 12 = $ 1.2 millonesMúltiplo de 13: $ 100,000 x 13 = $ 1.3 millonesMúltiplo de 14: $ 100,000 x 14 = $ 1.4 millones … Durante sus años laborales.
Las reglas 3 y 4 suponen implícitamente que está utilizando los ingresos obtenidos durante sus años de mayores ingresos como base de su cálculo. Esto significa que si usted es una persona más joven en un puesto de nivel de entrada (es decir, con un salario inicial bajo) que está considerando jubilarse anticipadamente, los cálculos que utilicen estos enfoques no funcionarán para usted a largo plazo.
Relacionada: CPP vs. OEA: ¿Cómo se comparan?
Estimación de sus necesidades de ingresos para la jubilación en Canadá
Los ingresos disponibles para usted durante sus años de jubilación (fase de distribución) dependerán en gran medida de cuánto pudo apartar durante sus años de trabajo (fase de acumulación), además de otros beneficios gubernamentales y laborales disponibles.
Los pasos para estimar o calcular sus necesidades de ingresos para la jubilación incluyen:
A. ¿Con cuántos ingresos espera vivir al año?
Puede optar por calcular esta cantidad utilizando diferentes estrategias, por ejemplo, utilizando la regla de ingresos previos a la jubilación del 70%, o simplemente observando el estilo de vida que prevé vivir durante la jubilación y estimando lo que sumarán sus gastos (incluidos los impuestos). .
Nota: En sus cálculos, si analiza su estilo de vida y sus gastos actuales, recuerde eliminar los gastos que ya no sean relevantes durante la jubilación, como los pagos de la hipoteca, el costo de los desplazamientos al trabajo, los gastos de cuidado de niños; Pagos de RRSP, CPP y EI, etc. Y recuerde agregar nuevos gastos que puedan surgir, como gastos de viaje, pasatiempos, problemas de salud, etc.
B. ¿Cuánto beneficio del gobierno espera recibir?
Si ha vivido y trabajado en Canadá antes de jubilarse, puede esperar recibir los beneficios de la Seguridad para la Vejez (OEA) y el Plan de Pensiones de Canadá (CPP). La cantidad que reciba generalmente dependerá de cuánto tiempo haya vivido en Canadá (para la OEA), cuánto haya contribuido al plan y por cuánto tiempo (para CPP).
El máximo mensual pagadero por la OEA en 2021 (trimestre de enero a marzo) es $ 615.37 por un total de $ 7.384,44 por año, mientras que el CPP máximo fue $ 1.203,75 por un total de $ 14,445 por año (2021).
La mayoría de las personas obtendrán cantidades inferiores a las máximas. Por ejemplo, el beneficio de CPP mensual promedio pagado a octubre de 2020 fue 689,17 $ (41% menos que el monto máximo pagadero en ese momento).
Para las personas que inmigraron a Canadá en su edad adulta (como yo), la pensión total del gobierno a la que serán elegibles se reducirá significativamente.
Utilizando la 2021 montos máximos de pensión del gobierno como ejemplo, los pagos totales de esta fuente a un solo senior fue:
$ 7,384.44 (OEA) + $ 14,445 (CPP) = $ 21,829.44 por año
C. ¿Cuánto necesita ahorrar?
Para calcular esta cantidad sobre una base anual, deberá restar las pensiones gubernamentales esperadas de los gastos anuales que calculó en Paso Ay luego multiplique el resto por 25 (o divida por 4%).
Por ejemplo, una pareja que calcule que sus ingresos anuales de jubilación deben ser de $ 70,000 necesitará ahorrar:
Gastos anuales en jubilación a partir de los 65 años (pareja)$ 70 000Deducir el total de pensiones del gobierno esperadas (pareja) a– $ 30,561Ingresos retirados de ahorros / año b$ 39,439¿Cuánto necesita ahorrar para la jubilación? C$ 985,975
un. La mayoría de las personas no obtendrán el monto total de la pensión del gobierno de la OEA y el CPP. El monto aquí refleja el 70% del monto máximo de CPP para una pareja en 2021, es decir (70% x $ 21,829.44) (x 2) – estimación moderadamente conservadora.
B. Línea 1 menos línea 2
C. Se obtiene multiplicando el ingreso anual retirado por 25 (es decir, $ 30,561 x 25) o dividiéndolo por una tasa de retiro del 4% (es decir, $30,561 / 4%). El resultado es el mismo para ambas fórmulas.
Como se muestra en la tabla anterior, las pensiones del gobierno compensan algunos de los ahorros requeridos por la pareja antes de la jubilación. Mientras más pensión del gobierno califiquen, menos dinero requerirá en su cartera de inversiones.
Además, si uno o ambos socios tienen una pensión de beneficio definido, reducirá aún más la cantidad de ahorros necesarios para cumplir con sus ingresos de jubilación deseados.
En general, para financiar su estilo de vida de jubilación preferido, la pareja en el escenario anterior necesitará alrededor de $ 1 millón en sus ahorros de jubilación.
Relacionada: Beneficios de CPP y OEA para el cónyuge e hijos sobrevivientes
¿Qué puede cambiar sus necesidades de ingresos para la jubilación?
Calcular sus necesidades de ingresos durante la jubilación no es una ciencia exacta. La vida pasa y puede dejar su plan de jubilación en ruinas. Algunas posibilidades incluyen:
Problemas de salud que causan que se jubile antes de lo planeado o que resultan en facturas médicas más altas de lo esperado en la jubilación anticipada Niños económicamente dependientes en la jubilación Divorcio Pagos hipotecarios significativos Inflación descontrolada o una caída del mercado, y mucho más.
Si por una razón u otra no puede ahorrar suficiente dinero para la jubilación a los 60 o 65 años o antes, según cuáles fueran sus planes inicialmente, las siguientes estrategias pueden ser útiles para administrar su “brecha de ahorros / ingresos”:
1. Trabajar durante más tiempo y retrasar la pensión del gobierno hasta más tarde: Trabajar unos años más y / o retrasar el momento en que comience a recibir OAS / CPP puede aumentar significativamente sus pagos elegibles en el futuro.
2. Semi-jubilado y trabajo a tiempo parcial: Cada año que se demore en echar mano de sus ahorros para la jubilación significa más dinero para gastar en el futuro.
3. Empiece a ahorrar de forma agresiva: Cuanto antes empiece a ahorrar, mejor para usted. El tiempo cambia las reglas del juego cuando se trata de los rendimientos que puede obtener en su cartera de inversiones. Si se está quedando sin tiempo, deberá apartar más fondos con más frecuencia.
4. Considere ajustar sus expectativas de estilo de vida de jubilación y gastar menos: Si se ha quedado sin tiempo para crear una cartera de jubilación adecuada para pagar el estilo de vida que desea, es posible que no tenga más remedio que sacar menos dinero de sus ahorros y vivir en consecuencia.
5. Reduzca el tamaño y venda su casa: Puede considerar aumentar sus ahorros para la jubilación reduciendo y vendiendo su casa para utilizar el capital que ha acumulado a lo largo de los años. Alternativamente, puede considerar contratar una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) o una hipoteca inversa.
6. Otras redes de seguridad gubernamentales: Si sus ingresos durante la jubilación lo ubican en el grupo de bajos ingresos (según lo especificado por el gobierno anualmente), puede calificar para beneficios gubernamentales adicionales, incluido el Suplemento de ingresos garantizados (GIS) o la Asignación.
Algunos recursos que pueden resultarle útiles a la hora de planificar su jubilación incluyen los proporcionados por la Asociación Canadiense de Seguros de Vida y Salud y esta Calculadora de Jubilación.
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Otros grandes puestos de inversión para la jubilación:
Pensamientos finales
Cuando se trata de planificar su jubilación en Canadá, comenzar temprano es la clave. El interés compuesto es tu mejor amigo, y es mejor estar demasiado preparado que mal preparado.
Entonces, ¿siente que va por buen camino con sus ahorros / planificación para la jubilación? ¿Qué cantidad cree que necesitaría para su jubilación? Deje las respuestas en la sección de comentarios a continuación.