No es ninguna novedad que las tasas hipotecarias estén aumentando en Canadá. Después de varios años de tasas de interés bajísimas y crédito “fácil”, los compradores de vivienda vuelven a preocuparse por los crecientes costos de la propiedad de una vivienda. Si bien no hay mucho que pueda hacer para evitar un préstamo hipotecario (si usted es una de las “personas promedio”), existen opciones para mantener su tasa hipotecaria tan competitiva como sea posible.
La compra de tasas hipotecarias puede ahorrarle decenas de miles de dólares en pagos de intereses durante la vigencia de su préstamo hipotecario. Este es un dinero «extra» que puede destinarse a:
Pagar su hipoteca más rápido Pagar otras deudas Invertir para su jubilación Pagar la matrícula universitaria de su hijo o financiar su RESP Derroche como si no hubiera un mañana y más.
Siga leyendo para descubrir cómo comparar las mejores tasas hipotecarias y cuánto puede ahorrar con el tiempo.
Encontrar las mejores tasas hipotecarias en Canadá
Probablemente se sorprenderá de la cantidad de canadienses que no recurren a su banco tradicional cuando buscan obtener una hipoteca. Es como conducir en piloto automático … como un conductor experimentado, no necesita pensar activamente en pisar el acelerador o pisar los frenos cuando quiere detener su vehículo. Simplemente hazlo, sin pensarlo mucho.
Esto es lo que creo que sucede cuando las personas simplemente van a su banco, solicitan una hipoteca, toman la tasa que se les ofrece y se olvidan de comparar precios para obtener mejores tasas. Al igual que las tasas de las cuentas de ahorro, las costosas tarifas de cheques mensuales y las altas tasas de gastos de administración en los fondos mutuos, su banco tradicional generalmente no ofrece las mejores ofertas posibles.
Me di cuenta de esto cuando fui a buscar tasas hace unos años y obtuve una tasa hipotecaria que era un 0,45% más baja que la que me ofrecía mi banco desde hace mucho tiempo. ¡La mejor tarifa tenía términos similares y fue ofrecida por una cooperativa de crédito con la que nunca antes había tenido trato!
La moraleja de esta historia es que: la lealtad a su banco es buena, pero la compra de tarifas puede ahorrarle mucho dinero.
Es fácil comparar precios para obtener mejores tarifas sin dejar la comodidad de su hogar cuando usa sitios web de comparación de hipotecas en línea. Le dan acceso a varios prestamistas a la vez, lo que le permite ahorrar mucho tiempo que sería necesario para acercarse a cada prestamista individualmente.
Algunos sitios de comparación de hipotecas en línea que puede utilizar para comparar tasas incluyen:
Intellimortgage (encuentre algunas de las tarifas más bajas) Ratehub Tarifas más bajas RateSpy
La comparación de tasas es gratuita y los agentes hipotecarios generalmente son compensados por el prestamista por sus servicios. Entonces, para usted, este servicio gratuito puede ser una gran ganancia.
¿Cuánto puede ahorrar con una tasa hipotecaria más baja?
Antes de analizar cuánto puede ahorrar en efectivo real obteniendo una tasa hipotecaria más baja, veamos primero una muestra de tasas disponibles en el mercado hoy en día. Aquí hay una instantánea de lo que encontré para una hipoteca fija a 5 años de $ 400,000 en Manitoba el 2 de mayo de 2018:
CanWise Financial: 3,09% Mogo Mortgage: 3,14% First National: 3,34% HSBC: 3,22% Mandarina: 3,59% Scotiabank: 3,74% RBC: 3,74% Simplii: 4,79% CIBC: 4,89% TD Bank: 5,59%
Como puede ver, las tasas hipotecarias que se ofrecen están por todas partes. La tasa más baja que pude encontrar usando algunos sitios web de comparación de tasas fue del 3,09% y la más alta fue del 5,59%. ¡Esa es una enorme diferencia del 2,50% en las tasas de interés anuales!
Tenga en cuenta que los términos y condiciones de las diferentes tasas hipotecarias y prestamistas pueden diferir. Antes de elegir una tarifa y solicitarla, siempre mire la letra pequeña, incluidos los períodos de bloqueo de la tarifa, los privilegios de pago anticipado, la aprobación previa, la portabilidad, etc.
Entonces, nuevamente, ¿cuánto puede ahorrar con una tasa hipotecaria más baja? Veamos algunos números.
Cálculo de ahorros de tasa hipotecaria
escenario 1
En aras de la simplicidad, digamos que comparamos los ahorros potenciales de obtener una tasa hipotecaria de 3.09% versus 3.59% (una diferencia de 0.50%) en un préstamo hipotecario de $ 400,000. Los resultados muestran que:
Monto del pago mensual (@ 3.09%): $ 1,911.50 Monto del pago mensual (@ 3.59%): $ 2,016.13 Diferencia en los pagos mensuales: $ (2,016.13 – $ 1,911.50) = $ 104.63 Ahorros mensuales: $ 104.63
Ahorro anual: $ 1.255,56
Ahorros durante un plazo de 5 años: $ 6.277,80
Saldo de la hipoteca después de 5 años: $ 342,488
Escenario 2a
Siguiendo el escenario 1, supongamos que deposita sus ahorros anuales de $ 1,255.56 para el capital de su hipoteca como un pago de una suma global:
Monto del pago mensual (@ 3.09%): $ 1,911.50 Pago de suma global anual: $ 1,255.56 Ahorro total de intereses en una amortización de 25 años: $ 13,851
Periodo de amortización: reducido en casi 2 años a 23,1 años. Eso es casi 2 años de intereses y capital ahorrado. Saldo de la hipoteca después de 5 años: $ 335,807
Escenario 2b
¿Qué tal si elige simplemente aumentar sus pagos mensuales con sus ahorros mensuales de $ 104.63 en lugar de esperar hasta el final del año antes de poner nuestro dinero a trabajar?
Ahorro de intereses: $ 14,440
Período de amortización reducido en casi 2 años
Saldo de la hipoteca después de 5 años: $ 335,712
Escenario 3
¿Qué sucede si opta por invertir sus “ahorros” en el pago mensual de la hipoteca en el mercado financiero y, por ejemplo, gana un 5%?
Después de 5 años: su inversión habría crecido hasta $ 7,131.30
Después de 25 años: su inversión habría crecido hasta $ 62.051,81
¿Cómo se verían $ 62K adicionales en su bote de jubilación? Genial, ¿eh?
Para los cálculos anteriores, utilicé estas calculadoras de TaxTips (pagos de hipoteca) y GetSmarterAboutMoney (inversiones).
Pensamientos finales
Además de buscar las mejores tasas hipotecarias para sus circunstancias, otras estrategias para reducir su carga hipotecaria a largo plazo incluyen:
Compre una casa que pueda pagar Aumente sus pagos, por ejemplo, mediante pagos acelerados y de suma global Elija una tasa variable en lugar de una hipoteca de tasa fija si sus finanzas pueden soportar el riesgo de cambios inesperados en las tasas de interés Ahorre para un pago inicial sustancial (20% o más). Esto también le permitirá ahorrar miles de dólares en seguros CMHC.
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