Lo más probable es que tengas algún tipo de cuenta bancaria. Podría ser una cuenta corriente, una cuenta de ahorros o alguna otra cuenta que ofrezcan los bancos. De hecho, casi el 94% de los estadounidenses tienen algún tipo de afiliación con un banco. Los bancos son una pieza importante del sistema financiero en general. Ofrecen una forma de que las personas almacenen su dinero en efectivo de forma segura. También prestan dinero a personas y empresas que necesitan efectivo. Entonces, ¿cómo ganan dinero? En esta publicación, explicaremos las principales formas en que los bancos ganan dinero y qué puede hacer para mantener más dinero en su cuenta bancaria y menos en la de ellos.
Principales formas en que los bancos ganan dinero
Como se mencionó anteriormente, los bancos ganan dinero a través de una amplia variedad de productos. Las hipotecas, los préstamos personales, los préstamos comerciales y las tarifas bancarias son algunas de las formas más comunes en que los bancos ganan dinero.
Hipotecas
Los bancos prosperan con las hipotecas. Cada vez que alguien elige financiar una propiedad, los bancos pueden obtener enormes ganancias. Entonces, ¿cómo sucede esto?
Siempre que contrate una hipoteca, deberá pagar el precio de compra de la vivienda más los intereses que cobra el banco. Por ejemplo, si compra una casa por $ 200,000 con una tasa de interés del 5% durante 30 años, terminará pagando un total de $ 386,512, de los cuales $ 186,512 son intereses hipotecarios. ¡Eso es bastante dinero por una sola propiedad! Las tasas hipotecarias están determinadas por muchos factores, incluido el puntaje crediticio de la persona, las condiciones del mercado y la duración del préstamo.
Préstamos personales
Si necesita efectivo rápido, los bancos le ofrecerán préstamos personales para que pueda tenerlo cuando lo necesite. Estos préstamos generalmente están estructurados con interés simple, lo que significa que pagará una cierta cantidad cada mes más el interés acumulado. Las tasas de interés de los préstamos personales se determinan de manera similar a las hipotecas, siendo su puntaje crediticio el factor más importante seguido del monto del préstamo, la duración del préstamo y las condiciones del mercado. Puede esperar pagar entre el 5% y el 15% APR por su préstamo personal.
Préstamos comerciales
Así como las personas pueden necesitar dinero, también lo necesitan las empresas. Y los bancos estarán felices de prestarles dinero aprovechando los intereses pagados. Los préstamos comerciales suelen tener tasas de interés más bajas que los préstamos personales, pero vienen con varias advertencias. Para la mayoría de los préstamos comerciales, sus fondos solo se pueden usar para gastos comerciales, algunos préstamos incluso vendrán con restricciones sobre para qué pueden y no pueden usarse los fondos. Además, obtener la aprobación de un préstamo comercial podría ser algo más difícil para las nuevas empresas, ya que los bancos buscarán un historial de finanzas sólidas. Si no puede obtener la aprobación para un préstamo comercial, siempre puede considerar un préstamo personal, ya que no tendrán restricciones sobre cómo planea usar los fondos.
Tarifas bancarias
American’s gastó $ 34 mil millones solo en cargos por sobregiros en 2017. Los cargos son la forma más fácil para que los bancos ganen dinero. Entre cargos por sobregiro, cargos por mantenimiento de cuenta, cargos por cajeros automáticos, cargos por tarjetas perdidas, cargos por cheques devueltos y más, es fácil ver cómo pueden acumular el efectivo. Los bancos pueden cobrar tarifas por prácticamente cualquier cosa, por lo que es una buena idea repasar siempre las posibles tarifas al abrir una cuenta. Algunas de las tarifas más comunes son:
Cargos por mantenimiento de cuenta Cargos por sobregiro Cargos por cheques devueltos Cargos por ATM Cargos por tarjeta perdida Cargos por transacciones en el extranjero Cargos por saldo mínimo
Transacciones con tarjeta
Cada vez que pasa su tarjeta en la caja registradora, la empresa que realiza la venta se ve obligada a pagar una tarifa. Esta tarifa la cobra el banco o la tarjeta de crédito que se esté utilizando. Por lo general, es alrededor del 2-3% de la transacción lo que puede proporcionar al banco un flujo interminable de ingresos. Si bien es posible que esta tarifa no se transfiera explícitamente al cliente, podría ser de otras formas.
Por qué necesitamos bancos
Como hemos mencionado, los bancos son una parte importante de la economía global. Si los bancos no existieran, sería casi imposible para los propietarios potenciales comprar una casa y dificultaría el crecimiento de las pequeñas empresas. Los bancos también nos brindan un lugar seguro para almacenar nuestro dinero, lo que los hace útiles para muchos.
Pedir dinero prestado puede ser beneficioso
Una de las principales razones por las que necesitamos bancos es para pedir dinero prestado. La idea de pedir dinero prestado no es agradable, pero puede resultar beneficiosa para muchos. Al comprar una casa, podría verla como una inversión. Una vez que su casa esté liquidada, podría valer mucho más de lo que pagó por la casa, lo que le dejará con una ganancia sobre la propiedad.
Lo mismo ocurre con las pequeñas empresas. Si invierte dinero en un negocio, puede volverse extremadamente rentable y hacer que pedir dinero prestado sea una buena elección.
Lugar seguro y protegido para almacenar dinero
Una de las razones más conocidas para los bancos es brindarnos un lugar seguro para guardar nuestro dinero donde no tengamos que preocuparnos activamente de que se pierda o se lo roben. Los bancos están obligados a garantizar su dinero hasta $ 250,000 para que, si se pierda, no se quede en el polvo. También están obligados a mantener una cierta cantidad de su depósito en reservas de efectivo para que pueda retirarlo en cualquier momento.
Cómo evitar los intereses y las comisiones bancarias
Evitar las comisiones bancarias y los intereses debe formar parte de sus finanzas personales para mantener más efectivo en su cuenta bancaria y menos en sus ingresos trimestrales. Estos costos pueden sumar rápidamente cientos de dólares por mes o más, por lo que debería ser una prioridad para sus finanzas.
Disminuir el interés hipotecario
Una de las mejores formas de reducir la cantidad que le paga al banco es reducir los intereses de su hipoteca. Hay algunas formas diferentes de hacer esto que pueden ahorrarle miles de dólares al año.
Opte por una hipoteca de 15 años
Al elegir una hipoteca a 15 años en lugar de una hipoteca a 30 años, normalmente puede reducir entre un 0,5% y un 1% de su tasa de interés. Con la misma casa de $ 200,000 que se indicó anteriormente, el costo total de una hipoteca a 15 años sería de $ 284,686. ¡Este es un ahorro de $ 101,826 durante la vigencia del préstamo!
Refinanciar a una mejor tasa hipotecaria
Su segunda opción para reducir los intereses hipotecarios es refinanciar a una tasa más baja. Es una buena idea verificar los precios del mercado para comprender si puede esperar una tasa de interés más baja o no. Si ha realizado pagos sistemáticamente a tiempo y su puntaje crediticio ha aumentado, puede esperar obtener una tasa más baja, lo que le permitirá ahorrar dinero.
Pague extra sobre el saldo de su hipoteca
Al disminuir la duración de su préstamo, a su vez, disminuirá la cantidad de interés hipotecario que paga. Incluso si son solo $ 25 adicionales al mes, esto puede reducir drásticamente la cantidad de interés que paga a largo plazo. Algunas personas optarán por pagar su hipoteca quincenalmente en lugar de mensualmente para realizar un pago adicional por año. Solo asegúrese de que su pago adicional se destine al saldo principal y no a su próximo pago.
Elija un banco con tarifas bajas
Afortunadamente para los consumidores, los bancos se han estado alejando de cobrar tarifas escandalosas y, en cambio, están tratando de atraer clientes a largo plazo donde puedan beneficiarse más adelante. Sin embargo, aún puede esperar pagar ese cargo por sobregiro. Los bancos más nuevos como SoFi y Chime no han ofrecido mantenimiento de cuenta ni tarifas de cajero automático.
Audite su cuenta corriente actual para ver si puede haber mejores opciones para ahorrar dinero. Además de reducir las tarifas, muchos bancos ahora ofrecen intereses sobre las cuentas corrientes. SoFi ofrece actualmente 1.6% APR en su cuenta corriente que puede sumar cientos por año en ingresos.
Sea un buen prestatario
Una de las mejores formas de reducir el monto que paga en concepto de tarifas es pagar sus cuentas a tiempo. Las tarifas por pago atrasado pueden costar hasta $ 35 por pago atrasado, sin mencionar los otros inconvenientes, como un golpe a su puntaje de crédito.
Además, también debe tratar de liquidar los préstamos antes de tiempo. Ya sea un préstamo personal, un préstamo comercial o una hipoteca, si cancela sus préstamos anticipadamente, ahorrará cientos por año solo en intereses.
Conclusión
Los bancos son una pieza fundamental de la economía global y brindan a los consumidores un lugar seguro para almacenar el efectivo que tanto les ha costado ganar. Fomentan el crecimiento económico prestando capital a quienes lo necesitan. Los bancos brindan a muchos propietarios potenciales por primera vez la posibilidad de comprar una casa que de otro modo sería casi imposible.
Pero los bancos son un negocio en sí mismos. Existen para hacer dinero para sus propietarios o accionistas. Pueden cobrar intereses y tarifas a los clientes para obtener ganancias. Al ofrecer muchos productos diferentes, sus fuentes de ingresos son diversas y extremadamente rentables.
Hay muchas formas de ahorrar en estos costos. Minimizar el interés de su hipoteca o cualquier préstamo debe ser una prioridad para sus finanzas. También es aconsejable elegir un banco que imponga poco o ningún cargo para mantener su cuenta acolchada. Algunos bancos incluso ofrecerán intereses sobre cuentas corrientes que pueden sumar cientos de ingresos al año.
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