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Para la mayoría de los estadounidenses, la deuda se ha convertido en una parte lamentable de la vida. Desde préstamos para estudiantes hasta tarjetas de crédito, la deuda es más común hoy que nunca. Los estadounidenses ahora tienen casi $ 1.5 billones de dólares en préstamos estudiantiles para reembolsar, y el graduado universitario promedio en 2016 tiene aproximadamente $ 37.172 en deuda de préstamos estudiantiles. Agregue eso a la deuda promedio de tarjetas de crédito de más de $ 15,000 por hogar estadounidense, y la trampa de la deuda se agranda cada año.
Pero afortunadamente, como generación, estamos empezando a conquistarlo. Si la deuda es una parte fundamental del panorama financiero actual, ¿por qué se nos ha aconsejado anteriormente que nos mantengamos alejados de ella?
Una explicación simple es que existen diferentes tipos de deuda. Una buena deuda puede ayudarlo a generar riqueza a largo plazo y alcanzar sus metas futuras. Las deudas incobrables pueden agotar su cuenta bancaria y arruinar su crédito.
Entonces, ¿cómo identifica qué deuda es buena y qué deuda es mala? La clave es poder pensar en algunos préstamos como inversiones en el futuro que generarán un retorno de la inversión (ROI) neto positivo en el futuro.
Sé que es difícil imaginar que la deuda pueda ayudar a generar ingresos a largo plazo, pero ese es un error común. Una forma de determinar si la deuda es buena es preguntarse si la está utilizando para financiar algo que se apreciará (es decir, aumentará de valor) con el tiempo y si existe la oportunidad de obtener beneficios del dinero que está planeando. gastar.
Veamos algunos de los cuatro tipos de deuda más populares para determinar si son buenos o malos.
Deuda hipotecaria
Los préstamos hipotecarios son un excelente ejemplo de buena deuda si los usa de manera responsable. Cuando obtiene un préstamo hipotecario, no solo está poniendo un techo sobre su cabeza, sino que está obteniendo deducciones de impuestos y un activo financiero que probablemente se apreciará con el tiempo. Además, con los programas hipotecarios que ofrecen pagos iniciales tan bajos como el 3%, financiar una hipoteca es más accesible que nunca. Si bien las hipotecas son préstamos a largo plazo, cuando la cancele, su casa podría valer más de lo que pagó inicialmente. Además, realizar pagos puntuales y consistentes puede ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio.
Pero las hipotecas también pueden convertirse en deudas incobrables si compra una casa que es más cara de lo que puede pagar y, en última instancia, tiene que incumplir con los pagos de la hipoteca. Una buena regla general es contratar una hipoteca que pueda pagar con el 25% – 35% o menos de su sueldo neto después de impuestos. Esto le dará un poco de flexibilidad y le asegurará que no es “pobre en casa” porque está gastando demasiado dinero en su hipoteca mensual.
Además, al comprar una casa, hay costos adicionales por encima del pago de la hipoteca que deben tenerse en cuenta en su cálculo, como impuestos, reparaciones y cualquier tasación. La mejor manera de asegurarse de que la deuda hipotecaria sea buena es asegurándose de que pueda pagar sus pagos hipotecarios mensuales.
Deuda estudiantil
Los préstamos para estudiantes pueden ser otro ejemplo de buena deuda, con algunas salvedades. Por muy atemorizantes que parezcan los pagos de préstamos estudiantiles, todavía existe una correlación positiva entre un título universitario y las ganancias futuras. Tener un título aumenta inmediatamente su valor en el campo laboral y presenta oportunidades que de otro modo no estarían disponibles. Los préstamos para estudiantes también ofrecen tasas de interés bajas, mientras que otros tipos de deuda son conocidos por tener tasas de interés paralizantes. Este es el tipo de deuda buena que actúa como una inversión en su futuro.
Pero eso tampoco significa que todos los préstamos estudiantiles valgan la pena. El valor de sus préstamos estudiantiles puede estar determinado por otros factores, como dónde va a la escuela, qué tipo de título obtiene y qué hace con su título cuando se gradúa.
Deuda de préstamo de automóvil
Por otro lado, las deudas incobrables son algo que debe evitarse. Si está pidiendo dinero prestado para algo que es un activo que se deprecia, entonces esta deuda podría ser una mala decisión. El estadounidense promedio paga alrededor de $ 500 al mes en el pago de un automóvil, que en la mayoría de los casos es una deuda incobrable porque un automóvil es un activo que se deprecia (lo que significa que su valor disminuye con el tiempo). Si bien puede ser bueno conducir un auto nuevo y agradable, es una decisión financiera mucho mejor comprar un auto usado con efectivo si es posible.
O piense si realmente necesita un automóvil: nunca ha sido más fácil moverse usando el transporte público y el viaje compartido, que podría terminar siendo mucho más barato que tener un automóvil en primer lugar. ¿Por qué cargarse con $ 500 al mes para pagar los próximos 6 a 7 años, cuando podría comprar un automóvil menos costoso y usar ese dinero para invertir en acciones o bienes raíces que pueden aumentar de valor? En casi todos los casos, las deudas por préstamos para automóviles son deudas incobrables.
Deuda de tarjeta de crédito
La deuda de tarjetas de crédito es posiblemente la peor forma de deuda porque el porcentaje de interés es muy alto. La tasa de interés promedio de la tarjeta de crédito es superior al 15%, lo que significa que le paga al banco el 15% cada mes si no paga el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad. Es fácil deslizar su tarjeta para cada compra, pero las tarjetas de crédito rara vez se usan para pagar algo que tendrá rendimientos financieros futuros. Incluso un pequeño saldo en su tarjeta de crédito puede acumularse en una enorme deuda pendiente debido a las altas tasas de interés y los cargos por pagos atrasados por pagos atrasados. Si no paga su factura mensual en su totalidad, estos pagos de intereses pueden arrastrarlo rápidamente a endeudarse y terminar tardando años en liquidarse.
Las deudas incobrables se pueden evitar preguntándose si la compra es una buena inversión. Si la respuesta es no, endeudarse por esta compra es una mala decisión. Considere si la deuda puede prepararlo para una seguridad financiera a largo plazo y ayudarlo a construir un activo. Ahora bien, esto no significa que las tarjetas de crédito sean malas, solo necesita usar la deuda de manera responsable pagando el saldo total de su tarjeta de crédito cada mes.
Pensamientos finales
A menudo, si la deuda es buena o mala depende de cómo la use. Si es inteligente con esto, como obtener una hipoteca para comprar una casa, puede comprar un activo que podría aumentar de valor. Por otro lado, si sacas un montón de deudas por algo que baja de valor, podrías encontrarte en un gran agujero. Tenga siempre mucho cuidado al pedir dinero prestado y utilizar el crédito.
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