«Debes controlar tu dinero, o la falta de él te controlará para siempre.”Dice Dave Ramsey, fundador de Ramsey Solutions.
Ser inteligente con el dinero no es una opción, es una habilidad vital fundamental que decide la capacidad de recuperación financiera futura de una persona. El compromiso de una persona de volverse financieramente resiliente no solo los afecta a ellos, también afecta a su familia.
Una persona de 20 años puede encontrar un desafío para ahorrar una cantidad tangible cada mes, especialmente si es posible que haya comenzado su carrera. Sin embargo, es importante darse cuenta de que el dinero funciona como el karma. Retrasar la gratificación puede dar sus frutos a lo grande.
El poder de la resiliencia financiera está en las propias manos de un individuo. Puede que el camino no sea del todo perfecto, pero las recompensas valen la pena.
Sin embargo, no tiene por qué ser todo compromiso. Una persona todavía puede disfrutar de sus 20 años sin poner en peligro su futuro financieramente. Este artículo habla de 5 movimientos de dinero inteligentes que pueden ayudar a las personas a tener un mejor control sobre sus finanzas.
Invierte con un objetivo en mente
Conocer los objetivos es el primer paso hacia la construcción de una estrategia de administración del dinero. Una persona debe tratar de responder por qué debería cambiar su situación financiera actual y cuándo le gustaría lograr este cambio.
Para la mayoría, el por qué incluirá objetivos como la libertad financiera y la creación de riqueza, mientras que algunos solo pueden estar buscando deshacerse de las deudas. Naturalmente, ambos objetivos requieren un enfoque diferente. Volvamos a la reducción de la deuda y centrémonos primero en la libertad financiera y la creación de riqueza.
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Invertir puede resultar abrumador para alguien que acaba de entrar en el perverso mundo de las inversiones. Por lo tanto, tener un asesor financiero es de gran ayuda. Pueden ayudar a los inversores a construir una cartera equilibrada basada en el apetito por el riesgo, el horizonte temporal y los objetivos.
Sin embargo, para la mayoría de las personas de entre 20 y 30 años, la cartera constará de activos de alto riesgo y alto rendimiento, como acciones e incluso criptomonedas. No hay dos opiniones sobre lo angustiantes que son las criptomonedas. Un día, alcanzan los cielos y al día siguiente arrasan con la mitad de la riqueza del inversor.
Dicho esto, todavía tienen el potencial de superar a otras clases de activos a largo plazo. Para aquellos que se consideran tolerantes al riesgo, las criptomonedas ofrecen una oportunidad lucrativa. Sin embargo, algunas criptomonedas tienden a ser mucho menos volátiles.
Por ejemplo, USDC es una moneda estable vinculada al valor de USD y tiende a ser mucho más estable que Bitcoin o Ether. Los inversores pueden comprar USDC con una tarjeta de crédito a través de un intercambio de criptomonedas en cuestión de minutos. Las criptomonedas también ayudan a diversificar aún más la cartera de un inversor, ya que no están correlacionadas con ninguna otra clase de activos.
Los inversores que han prometido no incorporarse nunca a la locura de las criptomonedas pueden añadir acciones a su cartera. Aunque todavía se consideran riesgosas, las acciones no son tan despiadadas como las criptomonedas y tienden a superar a la mayoría de las otras clases de activos durante un período de tiempo más largo.
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Invertir es clave para multiplicar la riqueza. La salsa secreta aquí es comenzar temprano y dejar que la composición haga su magia. Invierta agresivamente, pero asegúrese de tener alguna orientación profesional para evitar contratiempos.
Establecer un fondo de emergencia y jubilación
Ya sea la crisis financiera de 2008 o el covid, una cosa que todos le enseñaron al mundo es que las emergencias ocurren sin previo aviso. Aquellos que no están construyendo un bote salvavidas en este momento van a ver tiempos difíciles cuando las cosas comiencen a ir mal.
El seguro ayuda, pero tiene sentido asegurarse solo contra riesgos que no se pueden administrar o mitigar. Por lo tanto, todo el mundo sigue necesitando un fondo de emergencia incluso con un seguro de vida y de salud. Una buena regla general es tener al menos 6 meses de ingresos en el fondo de emergencia; mientras más, mejor.
Si bien es inteligente invertir el fondo de emergencia en algún lugar, debe invertirse estrictamente en activos libres de riesgo. Invertir el fondo de emergencia en acciones tiene poco sentido dado lo riesgosos que son. En su lugar, inviértalos en un depósito a plazo o un fondo de deuda líquida que no tenga una carga de salida y una tasa de interés y un riesgo mínimos.
Recuerde, el enfoque aquí es el preservación del capital mientras se gana algo, sin perseguir rendimientos superiores a la media.
Mientras tanto, también se debería seguir poniendo algo de dinero en un fondo de jubilación. Toda persona necesita dinero para cuando ya no pueda trabajar. El aumento de los costos médicos, una prima de seguro más alta para las personas mayores y los gastos de estilo de vida deben cubrirse con un fondo de jubilación.
No tiene por qué ser extremadamente difícil. Ahorre un poco cada mes y deje que las ganancias se acumulen. Estos ahorros deberían convertirse en un enorme corpus cuando una persona se jubile.
Nuevamente, estos compromisos no son fáciles. Puede que no sea lo más fácil de hacer ahorrar una gran parte de las ganancias. Sin embargo, tenga la seguridad de que mejora a medida que pasa el tiempo.
Duplicar la deuda
La deuda de los estudiantes y la deuda de las tarjetas de crédito se encuentran entre los peores destructores de riqueza. Si bien a menudo es la única opción para financiar la educación superior, los préstamos para estudiantes requieren más de una década para amortizarse.
Puede ser difícil saldar la deuda de los estudiantes por completo de una vez. Sin embargo, a medida que una persona comienza a ganar impulso en su carrera, cualquier excedente de efectivo debe destinarse primero al pago de deudas.
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Analicemos algunos números para poner esto en contexto y veamos cómo pagar la deuda más rápido puede contribuir a la estrategia financiera a largo plazo de una persona.
Suponga que una persona, a los 24 años, está a punto de comenzar a trabajar con un salario neto de $ 4,000 al mes. Tienen $ 30,000 en deuda estudiantil que devengan intereses al 10%. Actualmente, la persona paga $ 396,45 por el préstamo cada mes con un plazo de préstamo de 10 años.
Por el contrario, digamos que la persona se las arregla para volverse ahorrativa y logra ahorrar $ 760 cada mes para pagar el préstamo estudiantil. Al aumentar los pagos mensuales en solo $ 265, una persona puede cancelar el préstamo en menos de la mitad del plazo original.
Sin embargo, el préstamo a plazo reducido no es el único beneficio. Observe cómo el interés total cae de $ 17,574 a $ 6,522. Eso es más de $ 10,000 ahorrados en intereses. Increíble, ¿eh?
Adopta la frugalidad
Si hay algo en común entre los multimillonarios, es su enfoque frugal de la vida cuando recién comenzaban sus carreras. Algunos mejoran su estilo de vida más tarde, pero muchos de esos multimillonarios continúan viviendo una vida frugal hasta el día de hoy.
¿El mejor ejemplo? Warren Buffet. Tiene algunos hábitos sorprendentemente frugales. Aunque las pequeñas cosas en las que la gente gasta no parecen una gran cantidad al principio, con el tiempo esos gastos pueden acumularse. Agregue el costo de oportunidad a esos gastos a la mezcla, ¡y se convierte en una cifra gigante!
Una cifra gigante que de otro modo podría haberse utilizado para pagar deudas o invertida en una clase de activos de alto rendimiento.
Empiece a recortar los lujos. Vaya un paso más allá buscando ofertas en comestibles. Use cupones cuando pueda y compre al por mayor. Haga del ahorro de dinero una segunda naturaleza.
Aumenta el puntaje crediticio
Esto no es algo que afecte directamente la riqueza de una persona. Sin embargo, le da al individuo un fácil acceso a dinero barato. Digamos que una persona ha ahorrado $ 100,000 para comprar una casa, pero otra casa, aunque cuesta $ 30,000 más, tiene un precio atractivo.
En este caso, alguien con un buen puntaje crediticio puede obtener un préstamo por $ 30,000 adicionales a una tasa de interés mucho más baja que alguien con un puntaje crediticio bajo. Cuando la cantidad es grande, incluso un aumento del uno por ciento en la tasa de interés puede costar bastante.
Por supuesto, también existe la posibilidad de que a alguien con un puntaje crediticio bajo se le niegue un préstamo por completo.
Sin embargo, hay una salvedad para construir un buen puntaje crediticio. Una persona debe tener algún historial crediticio para tener un puntaje crediticio decente. Esto podría ser de un préstamo o tarjeta de crédito. Sin embargo, uno también podría convertirse en un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de un amigo o familiar.
Las personas que son completamente reacias a la idea de las tarjetas de crédito pueden usar Experian Boost. Esta herramienta gratuita permite a los usuarios vincular eventos positivos como el pago oportuno de facturas de teléfono, servicios públicos y electricidad para mejorar su puntaje crediticio.
Para aquellos que deciden obtener una tarjeta de crédito, recuerden que la mejor manera de aumentar su puntaje de crédito es usar la tarjeta con regularidad y hacer pagos puntuales. Además, asegúrese de que el índice de utilización del crédito (es decir, la cantidad utilizada dividida por la cantidad aprobada) permanezca por debajo del 30%.
Tener un buen puntaje crediticio permite a los prestatarios negociar mejores condiciones para sus préstamos. Aunque un buen puntaje crediticio no se traduce directamente en dinero extra en el banco, es una excelente manera de garantizar el acceso al efectivo siempre que se presente una oportunidad (o una emergencia).
¿Listo para adoptar un enfoque nítido con láser para asegurar el futuro?
Sin lugar a dudas, es más fácil hablar de estos movimientos de dinero inteligentes que de implementarlos. No es fácil ver a un amigo navegar en su nuevo Ferrari mientras está atascado con un Honda. Si bien comprar un automóvil nuevo puede proporcionar una sensación de logro, también podría ser un obstáculo para el logro de las metas financieras.
Ahora bien, no es que nadie deba comprar un Ferrari. Si alguien gana lo suficiente para comprar un Ferrari, por supuesto, debería hacerlo, siempre que se hayan cubierto su seguro, jubilación e inversiones. Se trata de priorizar los gastos. El Ferrari puede durar 10 años y venderse por cacahuetes, pero las inversiones que haga una persona crecerán con el tiempo.