Puede ahorrar mucho dinero si vigila de cerca sus gastos, incluidos los que se utilizan para administrar sus cuentas bancarias, inversiones y crédito.
Si está buscando mejorar su juego financiero y ahorrar dólares adicionales cada mes, las siguientes 18 estrategias inteligentes lo ayudarán a comenzar.
1. Reducir las tarifas de inversión
Los fondos tradicionales de alto costo pueden costarle entre cientos y miles de dólares al año, dependiendo del tamaño de su cartera.
Al utilizar ETF de bajo costo o fondos indexados a través de una cuenta de corretaje autodirigida (opción de bricolaje) o utilizando un asesor automático (opción que no es de bricolaje), puede ahorrar dinero en tarifas de inversión y hacer crecer su cartera de inversiones más rápido.
Por ejemplo: Comparemos las tarifas promedio en una cartera de $ 100,000 cuando se invierte utilizando fondos mutuos de capital ofrecidos por su Big Bank (promedio de tarifas anuales del 2.23%) versus robo-advisors (tarifas promedio de 0.75% / año, incluidas las tarifas de ETF).
Fondos mutuos = $ 100,000 x 2.23% = $ 2,230 por año Robosasesores = $ 100,000 x 0.75% = $ 750 por año
Para ahorros de la friolera de $ 1,480 por año en tarifas en este escenario!
Nuestra opción número uno para un Robo-advisor es Wealthsimple. Aquí hay una revisión detallada del servicio que ofrece.
Si se siente cómodo con la opción de bricolaje, incluido el reequilibrio de su cartera una o dos veces al año, podría ahorrar aún más dinero, ya que existen ETF con tarifas de administración (MER) tan bajas como 0.06%.
Ahorros potenciales: $$ – $$$ por año dependiendo del tamaño de su cartera de inversiones.
2. Reducir las comisiones bancarias
Si bien los bancos tradicionales continúan imponiendo y aumentando las tarifas mensuales en las cuentas corrientes (cheques), los bancos que solo operan en línea están haciendo lo contrario.
Considere abrir una cuenta corriente sin cargo con un banco en línea y ahorre hasta $ 360 al año en cargos de la cuenta.
Algunos bancos en línea que se ajustan a los requisitos incluyen:
Canadá: Tangerine, EQ Bank, Simplii Financial, Motive Financial y la mayoría de las uniones de crédito
EE.UU .: Ally Bank, Schwab Bank, First Foundation y la mayoría de las uniones de crédito
Con algunos de estos bancos, no solo paga tarifas de mantenimiento ‘cero’, sino que también recibe intereses sobre el saldo de su cuenta. Si escribe muchos cheques (cheques), algunos de estos bancos también los ofrecen gratis o a un costo menor.
Si prefiere quedarse en su banco actual, averigüe qué se necesita para renunciar a las ridículas tarifas mensuales. Algunos bancos renunciarán a todas (o algunas) sus tarifas mensuales si:
Mantener un saldo mínimo Abrir un número determinado de cuentas Ser estudiante.
¡Odio tener que pagar tarifas en cualquiera de mis cuentas bancarias!
Ahorros potenciales: Hasta $ 360 + por año ($$)
3. Utilice una cuenta de ahorros con intereses elevados
Con las tasas ridículamente bajas que ofrecen actualmente los grandes bancos en las cuentas de ahorro, también podría optar por mantener su dinero debajo de la almohada y no estar peor por hacerlo.
Una tasa de interés del 0.05% sobre un ahorro de $ 10,000 se traduce en $ 5 en ganancias por año (RBC, wink-wink).
Las tasas de interés como esta son terribles y con una inflación cercana al 2%, en realidad estás perdiendo poder adquisitivo (¡y dinero!).
Para sacar más provecho de sus ahorros, considere una cuenta de ahorros con intereses altos (HISA) que pague mejores intereses y tal vez proporcione retornos “reales”.
Algunas de las mejores HISA disponibles actualmente incluyen:
Canadá: EQ Bank, Tangerine, Wealthsimple Cash y algunas cooperativas de crédito
EE. UU.: Discover Bank, Synchrony, SaveBetter, Ally y Alliant
Ahorros potenciales: $$ a $$$ por año.
4. Utilice un CD o GIC de alto interés
Similar a las cuentas de ahorro con intereses altos, las tasas de los certificados de inversión garantizados (alias Certificado de depósito en los EE. UU.) Generalmente también están deprimidos. Los GIC / CD son una gran herramienta de ahorro para hacer crecer su dinero en una cuenta de muy «bajo riesgo».
Si está ahorrando para un proyecto, vacaciones, boda, pago inicial de la casa, un GIC / CD paga mejor que una cuenta de ahorros regular.
Dado que rara vez encontrará las mejores tasas en su banco, compare precios y compare lo que ofrecen otras instituciones financieras.
Algunas de las mejores tarifas se pueden encontrar o comparar aquí:
Canadá: EQ Bank y GIC de alto interés.
5. Configurar ahorros automatizados
Automatice sus ahorros de modo que tan pronto como su cheque de pago llegue a su cuenta, usted se pague primero moviendo automáticamente algo de dinero a una cuenta de ahorros.
Un plan de ahorro automático (ASP) es una de las estrategias más fáciles para ahorrar dinero sin pensarlo demasiado. Muchos bancos ofrecen ASP: ¡utilícelos!
También existen aplicaciones financieras que le ayudan a ahorrar un poco de dinero de vez en cuando de forma sencilla y sin complicaciones, que incluyen:
Canadá: Moka
EE. UU.: Digit, Acorns, Qapital, Stash, Chime y más.
6. Ahorre sus ganancias inesperadas en efectivo
Cuando obtenga dinero en efectivo adicional, como por herencia, bonificación laboral, comisiones, devolución de impuestos y otros, debe considerar ahorrarlos / invertirlos para construir su patrimonio neto, construir un fondo de emergencia o destinarlo al pago de deudas.
Incluso si siente la necesidad de derrochar y darse un capricho, recuerde pagarse a sí mismo primero apartando una cantidad para sus objetivos de ahorro.
7. Acumule sus aumentos salariales
Cuando obtiene un ascenso laboral o recibe un aumento de salario, la tendencia es sucumbir a la inflación del estilo de vida, es decir, aumentar sus gastos de acuerdo con sus ingresos. En su lugar, haga esto con su aumento de salario:
Pague primero las deudas con intereses altos y luego otras deudas Financia sus ahorros de emergencia Invierte en tus cuentas de jubilación registradas Ahorra para la educación postsecundaria de tus hijos Invierte en ti mismo y prepárate para futuros aumentos de sueldo y promociones.
8. Use efectivo
Si las tarjetas de crédito te hacen gastar dinero que no tienes y tu disciplina (o la falta de ella) no te ayuda, considera hacer compras con efectivo.
Lo crea o no, pagar en efectivo le hará gastar menos y ahorrar más. Usted sabe exactamente cuánto está gastando y su cuenta corriente le dirá exactamente cuánto le queda, ¡no hay dinero “gratis”!
Una estrategia popular de gasto en efectivo es la «sobre de efectivo» sistema. Con este sistema, asigna dinero a diferentes categorías de gastos mensuales / semanales y coloca el efectivo en sobres etiquetados. Solo gasta el dinero asignado y si gasta todo el dinero en efectivo en una categoría, eso es todo para ese mes / semana.
¡Esta es solo una de las muchas estrategias que puede implementar para mantener la disciplina con su dinero!
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9. Guardar cambio suelto
Es cierto que probablemente no ahorrará suficientes monedas para jubilarse, pero podría pagar algunas otras cosas. Use una alcancía o tírelos en un frasco de vidrio viejo … ¡solo ahorre!
Hay muchas cosas que puede hacer con esta mini cuenta de ahorros:
Pagar la deuda Agréguelo a sus donaciones caritativas Agréguelo a su Cuenta de ahorros de alto interés Adquiera un artículo en su lista de deseos Gastelo en la noche de la cita …
10. Utilice tarjetas de crédito Cash Back y Points
Las tarjetas de crédito pueden ser buenas o malas. Cuando se usa con disciplina, realmente puede ahorrar dinero en sus compras / gastos habituales.
Ganar puntos y reembolsos en efectivo por el uso de tarjetas de crédito solo cuenta como dinero ahorrado si puede liquidar sus saldos todos los meses y evitar pagar intereses.
Las tarjetas de crédito con devolución de efectivo y puntos le otorgan efectivo o puntos por categorías definidas de gastos y en función de cuánto gasta.
Por ejemplo, mi PC Financial World Elite Mastercard (Canadá) otorga 30 puntos por cada dólar gastado en comestibles en las tiendas Loblaw y 10 puntos por cada dólar gastado en otros lugares. Los puntos se pueden canjear por 10,000 puntos por $ 10 en comestibles y generalmente ofrecen puntos de bonificación de vez en cuando.
En 2017, pudimos canjear al menos $ 800 en comestibles GRATIS, ¡eso es como 2 meses de compras! También utilizamos otras tarjetas de crédito con devolución de efectivo por las que ganamos entre $ 150 y $ 200 cada año.
Una tarjeta excelente para los canadienses es la tarjeta de crédito con devolución de dinero del 2% de Tangerine.
Ahorros potenciales: $$ – $$$ por año según la oferta de recompensas de tarjetas y sus gastos.
11. Pague la deuda de alto interés
Esto es bastante sencillo.
Pagar la deuda de tarjetas de crédito con intereses altos puede ahorrarle cientos o miles de dólares en pagos de intereses.
Con un interés de la deuda de la tarjeta de crédito de hasta el 30% en algunos casos, es mejor que coordine sus esfuerzos y lo pague primero, antes de pasar a pagar la deuda con un interés más bajo (como una hipoteca) y embarcarse en otros ahorros / inversiones. metas.
Ahorros potenciales: $$$ / año.
12. Utilice una tarjeta de crédito con transferencia de saldo del 0%
Si está muy endeudado con la tarjeta de crédito, considere la posibilidad de obtener una tarjeta de crédito de transferencia de saldo que le permita transferir toda su deuda con intereses altos a una sola tarjeta y le dé un período promocional (6 meses o más) para pagar una tasa de interés del cero por ciento.
Pague todo lo que pueda (preferiblemente todo) durante este período de promoción para ahorrar en pagos de intereses significativos.
Algunas tarjetas de crédito de transferencia de saldo cobran una tarifa de transferencia de saldo de hasta el 5%. Esto sigue siendo mucho más bajo que el 20% o más de interés que se cobra en la mayoría de las tarjetas de crédito normales.
Ejemplos de tarjetas de crédito con transferencia de saldo al 0% incluyen:
Canadá: MBNA True Line Mastercard
EE. UU .: Discover it Balance Transfer y Citi Diamond Preferred Card
Ahorros potenciales: $$ a $$$ / año.
13. Automatice sus pagos de facturas
Configure los pagos de sus facturas (servicios públicos, hipotecas, préstamos personales y otros) para que se realicen automáticamente y evitará cargos por pagos atrasados y mejorará su puntaje crediticio.
Aproximadamente el 35% de su puntaje crediticio está determinado por su historial de pagos, es decir, si siempre paga a tiempo o si no realiza los pagos a su vencimiento.
Programe sus pagos para que coincidan con el momento en que su cheque de pago llegue a su cuenta para evitar sobregiros o cargos por falta de fondos que resultan cuando los cheques rebotan.
No confíe en su memoria para recordar los plazos de pago de las facturas. Algunas empresas también le ofrecen un descuento en los pagos automáticos.
Ahorros potenciales: $$ / año.
14. Aumente su puntaje crediticio
Un puntaje de crédito excelente lo hace elegible para las mejores tasas disponibles cuando desea obtener una línea de crédito: hipoteca, préstamos personales, etc.
Al calificar para tasas de interés más bajas, ahorra dinero. Si su perfil crediticio es menos que estelar, aquí hay algunas formas de mejorar su puntaje crediticio.
Puede mantenerse actualizado y acceder a su puntaje crediticio gratuito de los siguientes proveedores:
Ahorros potenciales: $$ a $$$ por año.
15. Evite los cargos por tarjeta de crédito / sobregiro
Pague el saldo total de su tarjeta de crédito durante el «período de gracia» para ahorrar en costosas tasas de interés.
Cuando se limita a realizar el pago mínimo (2-3% del saldo pendiente), su saldo crediticio solo se reduce un poco a medida que cada pago se destina a intereses y capital.
Agregue la capitalización diaria de la tasa de interés sobre la deuda de la tarjeta de crédito y verá por qué las personas se quedan atrapadas en un círculo vicioso de deudas.
No permita que se carguen en su cuenta corriente más de lo que tiene. Las tarifas por sobregiro son un fastidio, pero pueden ser más baratas que la temida tarifa NSF. ¡Evita ambos!
Utilice una aplicación financiera Mint o Personal Capital (EE. UU.) Para consolidar todas sus cuentas en un solo lugar.
Ahorros potenciales: $$ por año.
16. No espere los reembolsos de impuestos
La mayoría de la gente se alegra cuando recibe un jugoso reembolso de impuestos. Es como recibir un bono, o incluso ganar la lotería, es decir, dinero gratis. Sin embargo, los reembolsos de impuestos no son necesariamente la mejor manera de poner su dinero a trabajar.
Esto se debe a que está proporcionando un préstamo sin intereses al gobierno durante aproximadamente un año, cuando podría estar ahorrando / invirtiendo el dinero y obteniendo beneficios.
Para minimizar el reembolso de impuestos que recibe en abril, ajuste su retención de impuestos para tener en cuenta todas las deducciones aplicables y reducir su impuesto pagadero en la fuente.
En Canadá, actualice su Formulario TD1. En los Estados Unidos, actualice Formulario W-4. Con la reducción de la retención de impuestos, su sueldo aumentará: ahorre / invierta los ingresos adicionales todos los meses.
17. Maximice su cuenta de jubilación registrada
Las contribuciones a su RRSP (Canadá) o 401k (EE. UU.) Son deducibles de impuestos, lo que efectivamente reduce su ingreso imponible y reduce los impuestos que debe pagar. El gobierno pone a disposición el límite anual de las contribuciones a los planes de jubilación registrados todos los años.
Ahorre / invierta para el futuro maximizando sus contribuciones. No solo es inteligente porque reduce su impuesto sobre la renta, sino que su bote de jubilación también aumentará más rápido, ya que las ganancias están protegidas de los impuestos hasta que comience a hacer retiros durante la jubilación.
Ahorros potenciales: $$$ por año.
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18. Maximice sus planes de ahorro para la jubilación patrocinados por su empleador
Si su empleador ofrece un RRSP (RRSP grupal), 401k u otros tipos de planes de pensiones que igualan al empleador, asegúrese de maximizarlo.
La parte del empleador de su contribución total es como recibir dinero gratis y dejaría dinero sobre la mesa si no lo aprovechara al máximo.